[理财咨询] 理财师帮我计划一下我的财务

梁建华

陈老师：
你好！时间过得很快，又来到了一年后的今天了，很荣幸又向你请教问题来了---一年时间，财务发生了很大的变化，现想重新计划一下！
《一》帮我分析一下，我怎样分配资金才能实现以下目标
1.在2013年年初准备买一套商品房！首付在18万，大概在100平方，准备按20年还！
2.2016年初，需要35万拆了老家的房子重建！
3.趁现在还年轻，想早点定投一份养老基金！今年24岁，按现在开始，我每月需要定多少钱？能推荐几个吗？同时想问一下，到退休还有36年那么长，如果光定投一只指数型基金，坚持36年，会不会不太现实？
4.2014年8月结婚，这个时候房子已经买了，需要装修加酒席一共计划在8万！
5.孩子的费用就等有了家庭再重新计划过！就暂时做以上这些！谢谢了！
《二》收入和开支列表
1.银行总额（账上12.5万（定期加活期）加8万在父母账上（这笔钱也是自己的，如有需要，父母可以自由分配给我）总资产一共：20.5万！
2.月收入以1万为准！
3.开支：父母每月1600、商保年支出（平安万能险5223.5元+分红险3901.5元）万能是我的，交20年保终身！保额20万（不知道是否要提高一点）分红是我兄弟的！总开支保险一年是9125元！平常月开支900元！
所有月开支共：1600+（9125/2）+900=3260.41
社保现暂时还没办，现还不需要计划到里面！房贷要2013年买房了才开始，现没有欠款就只有以上月开支3260.41
元）
陈老师，我的所有资料都在这里了，你看还有那些需要提供的，麻烦说一下，我再补进，谢谢你了！

tyf007

[发帖际遇]: tyf007买乐透幸运中得二等奖, 获得奖金金币10，难道今天tyf007要发点横财？.

复杂的很呢？花了很长时间，还是没有看明白哦:(:@

L123

[发帖际遇]: L123买乐透幸运中得二等奖, 获得奖金金币9，难道今天L123要发点横财？.

我现在在大连开会，只能用手机上网，测算不方便，回去后给您回复

梁建华

[发帖际遇]: 在招宝理财网的建议下梁建华获得收益金币9，真感谢你们啊.

没关系，谢谢先，等回来，有时间再帮做！

L123

[发帖际遇]: L123获得医疗补助金币8，莫名其妙也有钱拿，太好了.

昨晚在飞机上帮你做的。

今天贴过来

根据你的资料可做规划如下:
1.        应急资金
可准备7500-15000元的应急资金,应付意外情况下3-6个月的月必需支出。

2.        长期保障
你已购买商业保险,已经有了较好的保障,买房后保额最好能增加并覆盖房贷的风险。

3．养老规划
按你目前的生活费用900元计算，为60岁退休时筹备养老费用只需要每月定投300元即可满足。

3.        买房规划
按你目前的财务资源,可以实现2013年和2014年的两个目标,但要实现2016年的目标还依赖于你自身收入的提高和成家后女方财务资源的累加。
测算如下：
现有财务资源20.5万。
每月节余财务资源10000-3242-300=6458元。
在2013年年初之前，你有16个月来筹备首付款，由于时间短，所以不适宜进行高风险投资，仅以16个月每月节余计算资金筹备额，可在2013年年初筹备103328元的资金。20.5万可存一个一年定期存款，一年后再转为3个月存款，加上每月节余存款积累额应可达到31.5万左右。从中可拿出18万作为首付款买房。剩余财务资源13.5万。
如果18万作为2成首付，可买房屋价格90万，则需要贷款72万。在这种情况下，按目前7.05%的房贷利率，每月需要还款5604元，这样每月节余就只有854元了。将买房后的月节余做定投，按年收益8%计算，2014年8月也才能再筹备1.8万元。用13.5万之前的财务资源作为8万支付来源可满足8万的装修和酒席费用，1.8万继续坚持投资。扣除8万后总财务资源在2014年8月后只剩余7.3万左右。将每月节余继续投资，于2016年后要实现第3个目标35万重建房屋还差26万左右。缺口较大，较难实现，需要依赖女方的收入或你的收入增长。
如果18万作为3成首付，可买房价60万，就只需要贷款42万，每月只需要还款3269元，实现第三个目标资金缺口17万。
如果是18万作为5成首付，可买房价36万，需要贷款18万，每月还款1401元。实现第三个目标资金缺口10万。

梁建华

[发帖际遇]: 梁建华钱包不见了, 丢失了魅力2，你今天的运气真差.

首先感谢陈老师在百忙之中帮我做的计划！同时还有点地方不太了解，希望得到陈陈老师进一步的分析！
本人到退休还有36年那么长，如果光定投一只指数型基金，坚持36年，会不会不太现实？
再想得到你的建议，我应该买那几个基金，或是可以帮我选一个组合，1000块分三只基金的组合，具有可以防涨防跌！或是单独选那个比较合适！

L123

[发帖际遇]: L123买乐透幸运中得三等奖, 获得奖金金币1,难道今天L123要发点小横财？.

正是因为一般人做不到这种坚持，所以大多数人都无法最终实现目标。很多人都明白现在投资在未来10年20年30年后的回报高的概率一定比低的概率要高，可是仍然没有多少人愿意现在投资并将钱放在那里等待升值。定投就是为了做这样一个长期计划而定制的一种投资习惯，其最关键的不是收益率而是能否坚持。因为长期来看，很多投资品种的年均收益都超越不了指数。所以现实还是不现实需要看树立什么样的投资理念了。很多人不相信长期投资，但回头去看过去10年、过去20年、过去30年就知道了。为什么20年前没有做投资呢？10年没有做投资呢？如果做了，现在会怎样呢？因为那个时候没有这个观念，所以很多人没有在之前进行投资，包括买房。结果很多人后悔当初为什么没买房。实际上不应该后悔，因为那个时候没有这个理念。如果有了理念而没有行动才应该后悔。也就是大多数人都会赞同未来10年20年30年一定比现在好，但却没有多少人会去行动。

你可以考虑使用广发基金的赢定投功能进行投资，具有高点少投，低点多投的功能。但只能针对广发系列基金。

如果你一定要选三只，可考虑广发500指数基金、嘉实300指数基金、易方达黄金基金或诺安黄金基金。广发500代表了中小盘，嘉实300代表了大盘，黄金基金与股票关系不密切，可以分散风险。

梁建华

[发帖际遇]: 梁建华不小心在路边拣到一个信封, 发现里面原来有金币10，狗屎运降临到你头上啦.

收到，谢谢~！还想了解一下，现在基金有前端扣费和后端扣费，这两者区别大吗？像我这样想定个十几二十年的话，我是应该无论前端后端都没关系，还是选择后端好一点！~现在是定投的好时机吗？

L123

[发帖际遇]: L123买水果，老板多找了金币4，这种好事都有，下次再去他那买.

长期的话选择后端收费划算

前端收费是在买的时候就收取费用

后端收费如果时间比较长，就不会收取手续费用了，可以节省手续费

有的基金有后端收费，有的基金没有后端收费。

定投是在低点介入更好。

梁建华

[发帖际遇]: 梁建华买了一部iPod, 花了金币11，只要值得，就应舍得花钱.

广发500指数基金、嘉实300指数基金 这两只基金都是前端收费的！
定投是在低点介入更好  这个低点介入，对于我不懂的很难理解，能否直接告知现在是否适合就行？谢谢！