月投1.5k教师家庭如何赚出72万教育金

黄先生，男，31岁，深圳教师，本科学历，身体健康。

　　妻子也是教师，27岁，本科学历，同在深圳一所学校教书。

　　现金及存款25000元，投资类金融资产30000元，有一套价值300000的房子，没有贷款。

　　夫妻二人的年收入相当，都是75000元。每年的支出是50000元。夫妻二人都有单位社保，且有意外及住院商业保险。

　　现住在学校宿舍，双方父母都在家乡退休，都有养老金，不用我们负担。我们于去年年底结婚，同时还清了新房的款项，今年准备简单装修新房（5万之内）并出租。打算下半年购置一辆12万左右的车，并打算明年初要孩子。请问，我们现在该如何理好财？

　　基本情况分析：黄先生夫妻都是从事教育工作，工资不低，假期不少，将来收入会稳定增长。作为新婚家庭，有房产，有存款，还有一些投资，没有负债，结余比率也不错，能够很好的控制开销，说明整体财务状况是很良好的。黄先生处于而立之年，婚姻、事业都还刚刚起步，有良好的发展预期，应该好好的规划，仔细的打理。

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　财务分析：黄先生的家庭年收入15万元，支出5万元，结余10万元，结余比例为67%，结余比例的一般参考值为30%。说明黄先生的储蓄意识很高，家庭财富积累速度较快，在资金安排上有很大的规划空间。现金及存款是25000元，为月支出的6倍，处于正常范围。

　　目标分析：今年准备简单装修新房（5万之内）并出租。打算下半年购置一辆12万左右的车，并打算明年初要孩子。根据测算，黄先生的目标在预定时间内很难完成，突破了现有财务资源，应该进行合理的调整，并且应该重新界定理财目标的先后顺序。

　　理财建议：现在持有的25000元现金及存款应该保留，用于日常生活和意外事件的开支，可以采取现金、定期存款和货币基金等多种形式来打理这部分资金，在保证流动性的同时获得最大收益。建议可以开办一张信用卡，用于紧急情况的现金需求。

　　黄先生的家庭流动资产除去现金外，只有30000元的投资资产，投资资产的具体情况不明，我们也不建议变现来用于其他目标。所以，仅靠年底10万元结余，暂时不能满足购车计划和装修房子的愿望，可以适当的推后完成时间。应该优先考虑孩子的养育金的储备。由于黄先生的几个目标的时间都比较接近，很难通过资产的增值来实现，只能通过定期积累并且采取稳健保守的投资策略来进行。孩子的养育金一般需要准备2万元左右，在年底准备齐即可。然后开设一个基金定投账户，用于准备孩子将来的教育金，通过长期定投指数型基金来实现。每月定投1500元，以平均8%的年收益来进行计算，18年后账面大约有72万元，基本可以满足孩子的教育目标。

　　购车规划建议在明年年底完成，在孩子出生之前买好就可以。孩子出生之后，整个家庭的出行对于汽车的依赖可能要增加，比如说孩子生病就医之类的事情。购车之后，每年的结余会相应的减少，养车的费用数额大约在2万元左右，到时候的年结余降低到8万元。

　　到明年的年末，在完成以上目标之后，家庭的结余资金还有3.3万元，还是不能实现装修房子的想法。所以我们现在应该慎重的考虑一下，对于一套价值30万元的房子，花费5万元装修之后用于出租是否划算。可以考虑两个问题：一是装修后的租金收入较装修之前增加多少。二是考虑资金的机会成本，也就是说，这5万元用于投资增值，能不能超过租金的增加额。装修后的房子租金虽然会增加，但是长远看收益会逐渐回落，如果用于投资增值，从长远看收益会稳步增长，何种方案好，应该仔细斟酌。

　　理财，就要把眼光放得长远一些。

　　作者系聚富理财师团队理财师董书生刘景明转载请注明出处以及作者名称和机构名称