[理财] 幸福理财 ｜合理规划，管理欲望

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如果你想早日实现财务自由，你应该学会如何承担风险，如何利用时间效应来将风险变成财富。我们将告诉你如何进行合理的规划来降低承担风险带来的痛苦，实现当前和未来的幸福的生活。


一首《解人颐》充分表现了人无休止的欲望，即便做了皇帝，几乎什么都能拥有的情况下，还是逃脱不了欲望的烦恼。人的欲望是无限的，但人的财富则是有限的。用有限的财富如何能满足无限的欲望呢？何况有些欲望还是根本无法实现的。


理财中第一个要做的事情就是明确自己要达到的目标。合理的目标会使你的欲望保持在一个可达成的范围内，从而提高你的幸福感。比如，如果你的目标只是养家糊口，那么这个目标的达成对于大多数人都很容易，因此你的幸福感会很强。这也是为什么很多普通家庭的幸福感要比成天忙碌、为赚钱聚少离多的家庭要强的原因。一些拿着高薪、工作繁忙的家庭虽然收入丰厚，但却因为对物质的追求欲望太强而降低了幸福感。

学会平衡。比较是欲望的源泉之一。看着别人住的是豪宅、开的是名车、穿的是名牌、吃的是奢宴，自己往往也想要。这种比较对社会进步其实是有益的。可是，并不意味着每一个人都要去追求这些。因为每一个人的天赋和资源都不一样，在一个平衡的世界里，得到一件东西也会丧失一些东西。对于拿着高薪的人群，从他们的投入来看，也许他们在工作之前投入了大量的时间去学习，牺牲了童年玩乐的时光，而在工作时也可能又丧失了和家人孩子欢聚的时间，有的可能还丧失了身体的健康。并不是要你放弃理想和追求，而是要你学会平衡，明白“舍与得”之间的关系，将你的目标设置在可达成的合理范围内。


到底什么才是合理的目标呢？每个人因为自身财务资源的不同，其目标的合理范围也不同。一个年收入5万元的家庭，其合理目标不可能是买价值500万元的豪宅。同样一个年收入50万元的家庭，其生活目标也不应仅仅是养家糊口。

目标是否合理需要根据自身的财务资源和所处的生命周期等来判断。实际上，财务资源和生命周期就是一个人人生所达成目标的两个瓶颈。人一生挣钱的时间是有限的。
从你出生开始，要独立工作至少要到18岁成年；而男性目前是60岁退休，女性是55岁退休。这意味着男性如果18岁开始工作挣钱，一生也只有42年可以工作；而女性如果18岁开始工作挣钱，一生只有37年可以工作。如果按2012年8月发布的《“健康中国2020”战略研究报告》中提到的2020年中国人均预期寿命77岁计算，男性退休后的生活时间是17年，而女性退休后的生活时间是22年。从出生到死亡的77年中，工作时间只占一半；对于女性来说，还不到一半；对于一直读到博士的女性来说，还不到三分之一。人一生挣钱的时间只有区区三十几年。我们按职业生涯35年来计算，每年的收入按10万元来计算，35年的职业生涯中可以挣得的收入是350万元。


人的欲望是无限的。年收入10万元的人想买的房子可能不是80平米的房子；除了房子，可能还想买车子；除了车子，可能还想出国旅游；除了出国旅游，可能还想送自己的孩子出国读书。这样一考虑下来，就总是觉得财力有限。财力与欲望之间的差距就带来了不幸福的感觉。

“挣钱”与“赚钱”
前面所讲的都是“挣钱”。中国汉字很有意思，是象形文字。大家先看看“挣”和“赚”两个字有什么差异？

“挣”字的左边部首是提手旁，右边是个争夺的“争”字。表示“挣钱”是要靠双手去争夺的。“赚”字的左边部首是“贝”，右边是个兼职的“兼”字。在古代，人们用来交换物品的中介物是“贝”，和现在的“钱”是类似的。这表示“赚钱”是要靠钱来生钱的。

“挣钱”和“赚钱”哪个更容易呢？从字面意义上来理解，挣钱要靠双手争夺，而赚钱是用钱生钱。我想大家更希望的是“赚钱”，而不是“挣钱”。挣钱辛苦，钱是用时间和劳动来换取的，所以挣钱多的人并不一定幸福。挣钱越多，也意味着牺牲的时间越多、劳动强度越大。


那么，到底什么才是赚钱？
如果有一天你发现你不用辛苦工作了，也有钱能足够支付你的生活开支，你就达成了财务自由。这个时候是钱在为你工作，而不是你为钱而工作了。
这个时候是不是在赚钱呢？那可不一定。有的人挣到了500万，以为够花一辈子了，但却发现这笔钱买1套别墅可能就用完了。或者这个人每年从这500万中拿出20万来生活，简单计算的话，也就只够花25年。如果考虑**的话，这500万可能还不够花25年。这种人显然并未达成真正的财务自由。

我相信很多人一辈子都挣不到500万。但这并不妨碍你达成财务自由。因为每个人的生活水平是不同的。如果你玩过《穷爸爸富爸爸》这本书中提到的“现金流游戏”，你就会明白生活水平越高的人反而越难达成财务自由，因为要支付的生活开支太大。什么情况下才是真正达成了财务自由呢？“现金流游戏”第一轮胜出的标准是当你每月的现金流超过了你每月的生活开支时，你就成了胜出者，而这个标准就是财务自由的标准。

怎样才能使你的现金流超过你每月的生活开支呢？
我们下一期将会具体讲解，大家记得关注噢！