无千万元资产也能养老筹划养老金避免走极端

养老无忧要多少资金才足够？很多人会不知不觉走向极端：曾经对退休毫无规划的我们，开始走向对退休生活的过分担忧。
　　其实即便没有千万元资产，未来也能非常美好。
　五、六年前，“理财”离我们还很遥远，退休更是没有“规划”一说。可现如今，理财好像成了生活的一部分，张口闭口我们总能说出自己的一套理财方法，就连刚刚开始工作的年轻人也已经行动起来，为几十年后的退休生活未雨绸缪。
　　“退休后，社会养老金肯定不够用。”“我想退休后每年旅行一次，起码也要先准备几十万元吧。”“物价越涨越高，要早点存钱养老。”基于种种考虑，人们开始重视退休规划，其地位从原本“船到桥头自然直”无人问津的状态慢慢变为生活的一大重心。
　　在为本刊《度身定做》栏目做采访时，记者对此很有切身体会。几乎每一个来信来电希望做理财规划的读者都会需要退休规划。许多年轻人把“财务自由”作为退休前提，表示资产不过千万元之前绝不停手，也有家庭资产积累已过千万元的中年读者表示对退休生活仍很迷茫，害怕钱还是不够花。“退休”这个曾让许多人期盼早点到来的事情却让现代人感到害怕了。
　　我们常说，“退休不打无准备之仗”，此话不错。现实的诸多问题逼着我们对退休生活做一番打算。社保基金只是一串纸上跳动的数字、医疗费用每年快速增长、独生子女政策让养儿防老不切实际等等，这些情况我们已经了解，也决心面对，余下的问题就是该如何面对了。是否每个家庭都需要累积几百万、几千万元才能退休呢？答案当然是否定的。
　　没有千万元也能养老
　　不久前，无意间看到网上有篇题为《不想去上班了？攒够656万元提前退休并不是梦》的文章，让人觉得退休规划开始走向极端。
　　案例大致是这样的：广州某金融企业在职高层领导林先生现年46岁，年薪40万元，因为身体原因希望可以提前退休。他38岁的太太是位医生，年薪11万元。孩子12岁，正读小学六年级。目前一家人每年的消费约8.5万元。流动资产已经积累517万元，包括200万元基金、260万元股票和一些国债、存款、黄金。文中没有提及房产和贷款情况。
　　首先，理财师通过对投资收益率的假设，算出目前综合投资收益率为6.28％，由517？.28％=32.5万元<40万元年薪，证明现有流动资产的收益无法弥补不工作后40万元年薪的空缺，暂时无法达到财务自由的境地。
　　随后，理财师表示，林先生目前的投资以进取产品为主，高风险理财产品比例过大，建议退休后采取稳健的投资方式。经过理财师的重新配置，调整后的综合投资收益率下降到6.1％。
　　最后，理财师通过400000？.2％=6557377元的公式得出，这位林先生需要先积累656万元，才能提前退休。
　　以上这份退休规划建议书读完以后让人颇感费解。表面看来，收益率假设、计算、因果关系水到渠成，因为现有资产回报少于年收入，且未来收益率还会下降，所以需要继续工作，直至攒足656万元养老金。可是，为什么退休后每年的资产回报率需要达到40万元呢？
　　从这个家庭的收支情况我们不难发现，现在每年的工资性收入共有51万元，而消费能力却只有8.5万元，连收入的20％都不到。是否这位理财师认为，一旦林先生退休，他们家的支出会突然急剧上涨，达到每年40万元的水平呢？如果并非如此，那么要求每年40万元的投资收益，究竟基于何种出发点？
　　就连没有学过理财的小品演员都知道，“人走了，可钱没花完”是人世间的一大痛苦，按照理财师给出的上述建议，记者假设家庭开支每年增长10％(包含通胀率)，林太太的收入永远不涨，且在50岁时退休，不考虑两人的退休工资，那么在656万元每年6.2％增长率的前提下，林先生90岁、林太太82岁时，两人会余有8300万元之多，这还是在没有包括房产的情况下。不知到时候这笔资金会作何处置呢？
　　此外，我们不能忽略，林先生提出提前退休的理由是因为身体状况并不理想，换言之，继续工作辛苦赚钱的代价可能是付出健康甚至生命。
　　也从这个案例中我们明白，真正合适的退休规划应该以客户的“实际需求”出发。财富积累的目的其实不在于细数资产后得到的快感、成就感，而是财富为我所用、享受生活的过程。
　　同样以林先生家庭为例，只要稍加计算，就能发现现有的517万元流动性资产其实已经能够满足他的养老需求。
　　假设林先生采取比较保守的投资方式理财，年回报率5％，林太太的工作收入保持不变直至退休，家庭消费水平以每年10％的增长率递增，那么可以算出，林先生90岁、林太太82岁时，家庭流动性资产还余有3800万元。如果收益率降为3％，也可以积累到2000多万元。期间，林先生如果想要赞助孩子出国留学，或是有一笔婚嫁费用支出，都是可以承受的，就连疾病的医疗费用都不必太过担忧。考虑到林先生目前的身体状况，我们建议他选择提前退休，重新调整作息安排，以更加轻松的生活方式好好享受人生，甚至他和太太可以考虑适当增加一些花销，无需对自己太苛刻。
　　需求不应走极端
　　要制定合理的退休规划，估计未来家庭支出是首要功课。在这个问题上，很多人会不知不觉走向两个极端。
　　一种是我们比较熟悉的“过分轻松型”。这类群体觉得只要有了社保、有了养老金，退休就不用犯愁，日子一样可以过得有滋有味。不过，大概是受到周围“理财规划”大环境的影响，这类群体的数量正在减少，人们开始意识到退休生活的质量更多取决于个人的资产积累。
　　与此同时，另一类人群开始膨胀，他们对退休生活比较消极。害怕退休、害怕钱不够花是他们共同的特点。这类人群往往会对未来开支有较高预计，直接导致的后果是心理压力巨大，甚至影响现在的生活品质。
　　比如在老年医疗费用的估计上，有不少人会觉得存够100万元才能放心，而实际上这并不是每个人都需要完成的指标。我国社会医疗保险制度的逐步健全、完善可以让我们对未来就医情况抱有乐观的估计，虽然医疗费用总体呈逐年上涨的态势，但大部分人并不需要全额负担。此外，年轻时投保的医疗类商业保险也能为将来做铺垫，比如门急诊医疗险、重大疾病险、癌症保险、护理险等等，在经济上给予被保险人的支持是不能忽视的。如果以上两项保障你都无法享受，那么可以结合一般一次大病所需要的花销和目前的年龄做个计算。比如距离疾病多发年龄60岁还有10年时间，可用20万？.1^(10)=52万元(20万元为现在大病医疗平均费用估值)来估计。
　　如果说每个人都应该对医疗费用有所打算，那么在其他一些开支上，就未必人人需要了。比如餐饮费用就因人而异，每天山珍海味并非每个人的梦想，又比如旅行花费，对于没有这种爱好的人来说也可不必多此一举。
　　为了筹足未来医疗费用或其它储备金而牺牲当前的消费能力是“消极型”人群常犯的错误。有位刚刚工作不久的朋友开始做基金定投了，很多理财师都说，要从30岁开始做养老准备，而且越早越好。他3200元月收入中，有800元需要支付房租，1000元用作基金定投，余下的1400元应付日常生活，包括每天往返单位的交通费、伙食费、公共事业费、服装费、宽带费等等。
　　“每个月末都很紧张，有时候就靠吃包子过日子”，朋友的这句戏言一点都不夸张，还透着几分无奈。而他之所以会如此窘迫，应该归咎于那1000元的基金定投。在能力达不到的时候，为了投资而投资，只会适得其反。现在的美好生活消失了，未来的投资成果还看不到，这又是何苦呢？
　　过去的五六年间，我们开始接触理财，渐渐明白退休需要规划，懵懵懂懂的我们一路摸索，但低头走路可别忘了抬头看路。退休规划是为了养老无忧，而不是为现在增添无尽的烦恼。一个好的理财目标既要做到明确化，明确期限与数字，更要结合自身的经济、健康等具体情况，合理一些，适度一些，而不要过于自悲或盲目求大