理财规划师：中产阶级家庭利用结余资金创造财富

汪先生在一家大公司做业务主管，目前税后月收入12000元，妻子从事会计工作，月收入4000元。汪先生还有约12万元的年终奖，妻子的年终奖在1万元左右。夫妻俩每月的基本生活开销总计3000元，有两套房子，贷款总计50余万元，每月偿还房贷4000元。每年给父母1万元。另外，每年养车支出1.8万元。夫妻俩均购买商业保险(意外和医疗)，保险费用为4000元/年/人，目前家庭存款约30万元。打算近几年要小孩。
　　【号脉问诊】
　　通过资料显示，汪先生的家庭属于中产阶级，年收入达到32.2万元，年支出达到11.6万元，每年净结余近20万元，汪先生应该充分利用结余的资金创造更多的财富。
　　汪先生家庭的资产包括存款、汽车、两套房产等，其中贷款的额度为50余万元，占家庭总资产的比重较为合理。从投资方面来看，汪先生家庭没有太多的投资资产,因此，需要加大投资资产的投入，通过投资获得收益，跑赢通胀。
　　【对症下药】
　　现金规划:对于月支出不到1万元的汪先生家庭来说，储存了30万元的银行存款，这样在充分保证家庭日常生活需要的同时，也就放弃了资产有可能获得高收益的机会。对于日常生活中现金的储存额度来说，汪先生家庭只需要储存3万元左右即可。
　　子女教育规划：为了实现利用资金的最大化，建议从孩子出生的时候开始进行定期投资，每月投入固定的资金购买基金或者其他理财产品，通过定期投资分散资本市场的风险。假定投资收益率为8%，汪先生家庭只需要每月固定投入501.29元，即可在孩子上大学的时候获得240661.92元的资金。
　　投资规划：汪先生现有闲置资金包括27万元左右的存款和每月近9000元左右的净结余，这些资金需要进行合理的投资规划。鉴于目前的经济形势不是很明朗，所以不建议一次性投资，可以将27万元中的15万元用于购买保本的银行理财产品，期限最好为半年期，这样可以根据利率和股票市场的走势作出及时的调整。剩余的12万元作为生孩子的费用。由于距离孩子出生还有一段时间，因此可以考虑将这笔资金存一个半年期的定期存款。每个月近9000元左右的净结余可以考虑购买股票、基金、债券等产品。(记者高晨)
　　指导专家：东方华尔研究员、国家理财规划师田家广
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