公务员家庭年入12万如何给孩子理出留学钱

王先生发来邮件称：夫妻俩年收入12万、无任何负债，有两套住房，这样的家庭条件在沈阳应该还算不错，但王先生最近有点愁，不仅为儿子美国留学的钱发愁，更让人头疼的是，目前家庭几乎没有投资项目！根据王先生的实际情况，记者采访了参赛选手、中国银行（601988股吧,行情,资讯,主力买卖）沈阳分行理财师陈龙，请他给出分析建议。
　　家庭状况年薪12万两套房产
　　王先生，今年53岁，公务员，妻子50岁，是一位医生。24岁的儿子大学刚毕业。夫妻二人年薪12万，目前家庭存款30万，全部用于银行储蓄和购买国债。另有1万美元存了银行定期，准备用于儿子出国。在沈阳有两套住房，一处自住，价值50万元，另一处价值30万，用于出租，月租金1500元。全家年平均支出约6万元，年节余约6万元。
　　目前的理财目标是为儿子准备去美国留学的教育费用。
　　财务分析收入稳定投资不足
　　王先生夫妻二人目前处于事业鼎盛期，工作较优越。目前家庭年结余约8万元(6万元年薪结余，1.8万的房租收入)，这个数字说明家庭具备较强的提高资产能力。但除了将房产出租，两人并无其他投资，这也暴露出家庭资产闲置过多、收益不足的缺点。
　　理财建议孩子要压缩留学成本
　　假设去美国留学每年需要2万美元，留学三年共需约6万美元，约40万人民币。如果王先生用积蓄支付，家庭可能会变成“空巢”，于是，压缩留学成本便成首要问题。
　　首先，要准备一次通过签证审核。一旦遭拒签，学校申请费、前期的办理费用、签证费等都将覆水难收。其次，孩子可申请奖学金。美国的奖学金名目繁多，资助力度较大。最后，孩子要进行勤工俭学。打工一直是留学生解决经济问题的常规途径，而且还可积累海外工作经验。
理财建议家长要养老投资
　　除了对孩子的减负，夫妻俩也应尽早进行养老规划。以目前两人年龄计算，如果选择5年后退休，考虑到未来通胀率，整体规划中的年收益率应保持在4%以上。两人可选择稳健收益型产品，在保证本金基础上，收益要高于银行存款。如债券、银行理财产品等。除此，由于两人年纪较大，可适当购买分红型保险，不仅能保证退休前家庭资产不缩水，而且还可以多一份意外险、重疾险的保障。
沈阳晚报