小钱也分期：“抠门”地过品质生活

　　小钱也分期：“抠门”地过品质生活

　　“我前两年就在小招的信用卡商城"败"了德国双立人的一套刀具，有一套刀(三把)加木架子，才200块，质量品相都超好，市场价要800多块呢，每月10日扣20块，一共十个月。”祝珈说起来洋洋得意，直言“超值”。祝珈在一家公司的营销部担任主管，算得上信用卡分期付款的“元老”级别人物，她口中的“小招”即是招商银行(600036,股吧)，4年前她才刚毕业，就开始踏上分期付款的“幸福不归路”。

　　家里的大件物品包括冰箱、电视、电脑、手机等等，祝珈都是通过分期付款方式购买来的，“我一向的理念就是要抠门地过高品质生活”，注重生活质量的她还分期付款购买了一套美容健身器材。

　　“分期付款是个好东西，尤其是传统针对大件耐用消费品的分期付款。”这不仅是一种消费模式，而且还是在教我们一种理财理念——摊销。“像我花了3000元买个手机，钱一次性花出去，手机却是可以用一段时间的，比如1年2年，但这笔花费却影响了我的理财规划”，祝珈说，明明未来的时间都在使用这个手机，但是之后11个月的开支却反映不出。因此，祝珈觉得，把3000元的购买费用平摊到12个月，也就是每月在购买手机上支出250元，这样的理财可以避免大额资金的进出。

　　“当然，用信用卡分期付款一定要理性，不然很容易就背上大量信用卡欠债，成为"卡奴"。摊销的前提是耐用品，像吃饭啊衣服啊之类的，我断不会用分期付款，这种数目不大的东西很容易逞一时之快就消费了昂贵的物品，最后会像滚雪球一样越滚越大刹不住车。”祝珈分享经验的时候特别提到这一点。

　　目前，招商银行信用卡提供3个月、6个月、12个月及24个月的分期付款服务。只需持招商银行信用卡一次性消费金额低至600元起，即可享受商场分期付款服务，使用分期付款方式同样享有消费积分，根据每月单期入账金额计算，逐月累积。

　　现在，各大银行信用卡的分期付款基本都是零利息，但这并不表示不收取任何费用，在申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。而各个银行的手续费收取方式和标准是不同的，招商银行的手续费按不同期限分别是：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%。

　　祝珈支招说，招行(600036,股吧)现在做活动，3-12期连手续费都不加收。“我一般都会等活动期，收手续费我都不会买，不收的时候能分期多长我就要多长。”而对于“零费用”的招行商城商品，祝珈同样多长了个心眼：“有很多商品是比市场上同款商品要高的，所以事先要做好"功课"，但是它的特惠商品都要低于市场价，我经常在里面挑到超值的东西。”

　　“招行还有一个很合我心水，就是不占用额度，我有一个月刷了3个分期，1个6期两个12期，加起来都2万多，但是我的卡额度就是8000元，这点很人性化。”

　　“目前来说，招行的手续费并不是最低的，最低的是光大银行，不过服务各方面都还不错。”各银行信用卡分期付款的手续费相差比较大，比如工行(601398,股吧)的3个月分期付款可免手续费，其他银行都要收取从0.72%到1.95%不等的收费。

　　有的银行以还款时间越久，利息越高来鼓励持卡人尽快还款，如中行(601988,股吧)；而有的银行则无论分期长短，一年内都一律收取统一的费用，如中信银行(601998,股吧)、农行标准普卡和交行。大部分银行的收费都是分期付款时间越长，收费越高，但是建行和浦发银行(600000,股吧)则反其道而行之，借贷人分期付款时间越长，收费越低。

　　分期付款要量入为出

　　银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为，量入为出，仍是个人理财的基本原则之一。信用卡分期付款业务可视作一种理财工具，解决两类生活实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率，例如，在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，减轻短期资金困难；二是避免消费打乱投资节奏，例如在证券、黄金等投资市场上行的时候，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金收益率。此外，信用卡分期付款业务的亮点，在于信用卡购物的自由和不受限制。

　　信用卡消费注意事项

　　一、注意了解商品的价格信息，有些商品分期付款时没有折扣，不同商家的产品价格也有差别，应认真比较后再选择付款方式；

　　二、选择信用卡分期付款支付，注意了解银行的分期付款条件：

　　1、了解透支的条件及每期可以透支的额度；

　　2、了解选择的分期方式是否免除手续费，如果没有免除手续费，要了解手续费的费率及计算方法；

　　3、选择先刷卡，后在银行申请分期方式的消费者，要了解银行的申请流程，防止申请不成功，打乱用款计划；

　　4、注意了解如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何进行退款。