[理财咨询] 帮助理财规划

scbxjl

大家好!请教理财方面知识,请大家支招.谢!
本人30,与丈夫除了开销,年收入10W,有一女,两岁,一老人需养,目前有30W现金,不打算购房,想不打工了回农村修房. 有社保和农村医疗保险.09年投资炒股,不赚不亏,想大部分投入基金.请大家提供建议.

L123

由于信息不太多，所以根据您的情况,做一个大概的理财方案。这个理财方案中包括未来的养老规划、子女教育规划、现金投资规划。

1.你有社保和农村医疗保险,这对未来退休后基本生活是有保障的。但需要注意的是社保只能满足基本的生活需求。如果你希望退休后还能过上和退休前差不多的生活，则还需要为未来养老做进一步的准备。养老规划可以通过定投基金来实现。建议您从这个月开始就进行基金定投，可选择指数基金（如嘉实300）每月投资500-1000元作为未来的养老基金。定投的年限可选择5年，每到5年期，注意将定投再续上，一直投资到你退休时。
除养老以外，还有医疗方面的保障需要注意。对于一个有孩子的家庭，父母的医疗保障非常重要。因为一旦遇到意外情况，家庭收入可能嘎然而止，生活和家庭财务容易陷入双重困境。医疗方面主要是注意购买一些商业重疾险，可信赖的公司有平安保险、中国人寿、友邦保险等。您可以找他们的代理人提供一份保险规划书给您参考。我们目前也正在和一些保险代理人沟通，希望他们能提供产品介绍等详细说明，以便对这些产品进行分析，为用户提供更好的建议。温馨提醒，买商业保险的顺序：先为家庭经济支柱（即赚钱最多的一方）买，后为另一方买，最后才是为孩子买。保额需根据您的收入来定。从您提供的信息来看，您的保额可以为10-20万。

2.做好养老和家庭财务保障后，由于您有了子女，所以别忘记为子女做好未来的教育规划。举个例子，如果未来您想让您的小孩上大学，假设需要学费20万，那么从现在开始，您可以通过投资理财为这个目标做准备。建议您也采用基金定投的方式，同样可以选择指数基金（如嘉实300）。按基金大致的年平均收益率8%（可能低也可能高，这是一个平均值）计算，在未来16年后要筹集到20万学费，那么每个月需要投资516元左右（取整数可投资500元）。即每个月您可以拿出500元定投嘉实300，投资16年后可拿到约20万资金用来作为未来的子女教育费用。

3.满足了上述保障、养老、子女教育之后，您还有一项需要打理一下。即现金。现金太少，容易出财务问题；但现金太多，家庭资产收益下降。您首先要保留一部分现金做应急准备，这个部分约是家庭月收入的3倍，根据您提供的大致数据，您的月收入为10万/12=8333元（由于不清楚具体收入支出，所以只能根据这个数字来估计），也就是说您需要准备约2.5万的现金作为应急。扣除2.5万后，您目前的现金约27.5万。这部分现金也分做两块：一块用于未来修房（因为不知道您什么时候回去修房以及修房费用，所以无法计算），另一块可用于投资债券基金满足您对老人的赡养费用需求。

大致的方案就是上面三个。如有问题还可以继续咨询。
也欢迎同行交流！
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greatwall

不错的方案

scbxjl

辛苦了,非常感谢您好的方案!
另请教:
一,备用金我已留出2W,信用卡可透支1.5W,我想应该能备不时之需.我的信用卡是自动还款的,公司一个月可能用我个人的卡刷大致每月一万左右的额度,我想把这一万存入自动还进信用卡的这张卡,购买货币基金,因它没有手续费,每月根据应还数额,在到期日提前两天赎回,这样相当于一年有12万左右的一个月期的货币基金收益了.这方面请问是否有好的建议?
二,因我老家是在郊区,离市区半个小时车程,交通方便.农村空气好,想不工作了之后,回家过自给自足的田园生活.打算十年后回老家建房,估计30万左右,车十万左右.请问这方面要如何规划?
三.养老和女子的教育金都通过定投规划了,那按我目前的收入状况减去这定投的1500(养老1000+女子教育500),这余下的钱如果规划?
四,目前除了备用金的30W如果规划?
五.老人跟我们同住,赡养方面包含在每月的支出里面,没有计入纯收入里面.
六,保险方面我几乎都没了解过.只需要补充重疾险就可以了吗?需要买寿险,意外险之类的吗?保额10-20万是指我一家三口总共的还是指一个人的?

以上请帮忙.谢!

L123

楼上已经具备不错的理财意识了。
一、您提出的第一条是不错的一个现金管理方法，可以如此操作。

二、关于第二条，为了在10年后有30万的资金用于建房，可以采用投资的方式理财。既可采用定投方式，也可以采用一次性投资方式。如果采用定投方式，则每个月还需要拿出1640元作定投（仍可选嘉实300，也可选其他指数基金如易50，融通100等），定投10年。如果采用一次性投资，则现在要拿出138950（取整可为139000元）投资到股票型基金（可选华夏红利等）中。
如果采用定投，则每个月的收入中又扣除了1640元，需要衡量一下您的月节余还有多少（您上面没有提供这个信息，我建议您用一下www.zhaobaolicai.com/ss这里的理财诊断工具，可使用家庭财务健康工具将收入支出汇总一下，可不用提供邮箱得到诊断结果）。如果月节余不足，可以从30W存款中每月提取资金定投。
如果采用一笔投的方式，则直接从30W中拿出资金来投。（注释：由于投资股票的钱不知道您有多少，所以还无法进行进一步的分析。但通常的建议是作好这些规划后剩余的钱可以用来投资下股票，以高风险来博取高收益。）
关于后面你写的车十万左右，不知道是10年后买还是现在买？不过不论如何，由于车的使用寿命有限，所以买车的话还需要多增加一些支出，比如每月的养路费，油费等，以及车的更新费用。假设你是10年后要买车，那么我按10万给你计算一下，一笔投需要现在投资46319元（取整可投资46500），定投则需要547元（取整可投资550）。
三、如果按照上面的需求作好规划后，您再计算一下您的月节余还有多少？如果还有月节余，这些钱可以追加养老或子女教育的投资，或用于股票投资（要看您的风险承受能力如何，并且每搁一段时间要重新调整资产配置比例）。
四、30W现金扣除备用金后，如果您是用一笔投来满足建房和车的需要，那么只剩余300000-20000（备用金）-139000（建房投资）-46500（买车投资）=94500（余额） 这笔剩下的钱可投资作为财富积累。可用一笔投的方式，需要根据您的风险承受能力（也可用理财诊断工具进行测试）进行基金配置。如果您是稳健型的，且这些钱在3-5年都不会用到，那么可用60%的钱选一支债券基金（可选长盛债券基金等），用40%的钱选一支股票基金（可选华夏红利等）；如果您是激进型的，则可以用40%的钱选一只股票基金，用60%的钱选一只债券基金。以上比例您可以调整为30%VS70%。
五、上面的债券基金投资所得收益可以作为赡养老人的部分费用，风险小靠得住；上面的股票基金则可以作为您家庭的旅游费用，如果当年收益不错，可选一个好的地方去旅游；如果当年收益不好，则可放弃旅游，旅游是弹性支出，风险承受力强。
六、保险应该是放在第一位的，因为理财的目的是保障未来的财务健康。根据您的情况，是需要补充重疾险的。我建议您也用理财诊断工具先测试一下。一般重疾险附带有意外险的。由于各个公司保险产品不一样，这需要和保险代理人沟通一下。如果在广州，则可以找网站里的保险精英，大多是接受过我们理财培训的代理人。她们能根据您的情况提供一个保险方案，当然我们也可以为您推荐相关的保险代理人为您服务。保额10-20W是指您一个人的。你的小孩倒没必要20W，小孩子最多10W就足够了。

scbxjl

非常感谢,收藏了,有空仔细读读.

L123

请到理财家园中用右下角的聊天工具实时咨询.我留言给你了。你到家园里可以自动弹出窗口

秦丽

保险规划是家庭最基本也是最重要的一部分.我是平安保险的代理人,大概看了一下你的家庭情况,你可以每年用在支付保险的费用为1万-2万之间,建议如下:
1.首先要给老公买保险,因为他是家庭支柱,建议他买:鑫盛10万+附加鑫盛重疾10万+附加意外10万+意外医疗1万+健享人生B(两份).因不知道你老公多少岁,假如你老公35岁的话,每年大概支付5400元左右,这个保险就可让他有(1)生命价值帐户(2)重疾帐户10万(男保28种,女保30种)(3)分红金帐户,以往年的公司分红数据一般在5-7%之间,比银行利息要高得多,(4)养老金帐户(现金价值+累积分红大概:60岁:9万;70岁:14.6万;80岁21.6万)(5)意外帐户(意外有15万,意医有1万)(6)住院医疗帐户(住院费用:9000/次;器官移植:2万/次),这个保险可以比较全面的保险你的所需的了,如果你的经济好了,再加保.
2.再就是建议你买:鑫盛10万+鑫盛10万+附加鑫盛重疾10万+附加意外10万+意外医疗1万+健享人生B(两份),你30岁大概就是3600左右.
3.小孩,不知道多少岁,可以买世纪天使,每3年领保额12%(固定)比如你的保额是5万,那每三年拿6000元至终身,累积生存金(4%复利),18岁后,保障价值自动变成双倍,比如你之前你买了5万的保额,那18岁后就是10万的保额(不需要额外的保费).教育金账户等.
我建议先买大人再买小孩子的,如有疑问可以与我联系,我再详细的解说.QQ:416701384

L123

小孩子是2岁