深圳职场新人如何理财

　　他是去年刚进入职场的新人。在他的资产负债表中，除了房产，他几乎一无所有。在有限的工资收入下，他该如何还清购房时欠下的债务,今后的生活该如何理财才能更顺利?

　　梁立今年25岁，去年大学毕业后，他离家南下来到深圳工作，就职于一家大型国有企业。每月5500元左右的税后收入在深圳这所大都市里虽然不算高，但是却非常稳定。在支出方面，由于公司提供食宿，因此除了每月600元左右的交通、娱乐等生活杂费外，梁立几乎没有其他的开销。如此算下来，梁立每月可以结余4900元。

　　在年度收支方面比较简单，一是公司年终1万元的奖金;二是过年回家的交通、人情等开支，大约6000元上下。至于其他什么保险、体检、旅游等项目花销，梁立的公司每年都提供补贴，基本上可以冲抵自己在这方面的开支，所以也就不再单列计算。这么一来，在不出现其他意外的情况下，年度结余有4000元。

　　把握时机借钱买房

　　在家庭资产方面，梁立介绍说：“我现在除了一套刚收楼的毛坯房，手里其他什么都没有”。原来，在去年楼市低迷的时候，梁立在家人的支持下，在深圳购买了一套价值90万元的毛坯小三房，现在市值130万元。除去父母给的50万元，剩下的40万元都是向亲戚们借的。“自己工作稳定，而且专业对口，打算安心做下去，刚好碰上金融危机使房价回调，考虑到反正迟早都要买房，和父母商量了一下，就买了。毕竟按照自己的收入，辛苦个几年，买房子借的钱应该就可以还清了。”梁立在接受采访时说。

　　想早日还贷

　　目前，梁立主要有以下几个理财方面的疑问。第一，他希望可以在保障自己基本生活条件的同时尽可能早地还清40万元的房款。他是这样计划的，每月从工资抽出4000元，加上每月提取2600元左右的住房公积金，一年下来的话差不多能还8万元，5年就能还清。但是，他觉得自己这样安排又好像不太合适，因此希望理财专家帮他筹划筹划。

　　第二，除了还房贷之外，一年下来梁立也还是有些积蓄，而且随着工作时间的增长，梁立预计这方面的收入会越来越高。梁立介绍说：“之前我攒了3万元，一直放在银行没动，怪可惜的。而且，我现在省一省，每个月还是可以攒下几百元的，到年底算上奖金也能凑个整数。”对此，他希望理财专家对该如何利用这笔钱提些建议，风险高点也行。

　　每月收支状况(单位：元)

　　每月收入每月支出

　　本人收入5500房贷4000

　　基本生活开销600

　　合计5500合计4600

　　每月结余(收入-支出)900

　　年度性收支状况(单位:万元)

　　收入支出

　　年终奖金1过年0.6

　　公积金累积3.12公积金还贷3.12

　　合计4.12合计3.72

　　每年结余(收入-支出)0.4

　　家庭资产负债状况(单位:万元)

　　家庭资产家庭负债

　　现金及活存3房屋贷款(余额)40

　　房产130

　　资产总计133负债总计40

　　净值(资产-负债)93

　　专家建议一：家庭资产分析与理财建议

　　家庭资产负债状况分析

　　从财务数据来看，梁立家庭财务状况不太理想。除了资产负债率和备用金充足度处在正常范围以外，现金流、保障方面都处于“亚健康”情况。最大的问题表现3个方面：

　　储蓄率偏低，每月偿还贷款额占月度收入高达73%，年度储蓄率只有14%，也就意味着难有更多的资金实现其他人生目标。

　　投资渠道单一，固定资产占总资产高达98%，房产的价格变动对于资产的影响很大。目前暂时没有理财收入。

　　债务负担重，家庭随时能动用的资金只有3万元的定期存款，仅相当于7个月的生活开销和贷款支出，因此不能进行流动性低的投资。如果由于生病导致收入中断，这笔资金使用得更快，而且一旦收入跟不上，房产还有断供的风险。

　　理财目标分析和调整

　　梁立提出的理财目标主要有两个：一是提前还贷;二是加大投资的力度。从这些理财目标可以看出，梁立是一个相当有责任心的人，希望改善未来生活。我们对这两个目标进行更详细的分析。

　　首先来看看提前还贷的问题，虽说梁立有能力把未来5年的积蓄悉数用来还清贷款，但这就意味着梁立30岁之前不能同时实现其他的大额支出，例如结婚，更可能错过分享中国经济向好带来的投资机会。根据一项上海、广州和深圳的结婚费用调查显示，深圳的平均结婚费用大约在15万元，若5年内结婚，这笔费用难道又要再向亲人借?所谓“人无远虑，必有近忧”，女生通常不会选择靠借钱过日子的男生作为终身伴侣。所以，我们建议梁先生不必急于提前还贷，而是可以考虑把每月的住房公积金用作冲还贷款，而把剩余的资金用于投资增值，作为未来大额支出的储备。

　　其次，加大投资力度。如上述的分析，在投资之前必须把相应的风险转嫁出去，否则在急用资金时，可能让有长远升值潜力的资产夭折，况且，提前安排风险转移更是一种责任和爱心的体现。在投资类别的选择上，正如梁立所言，希望在年轻的时候承担较高的风险以换取高的回报，因此可以循序渐进地尝试基金、股票、外汇等价格变动幅度大的投资类别。在积累本金的同时，体验如何战胜内心的贪婪和恐惧，积累投资经验。

　　最后，努力提升自己的市场价值。5500元的月收入在深圳是远不够支撑一个美满的家庭的，因此，我们不仅要节流，更重要的是开源，提升自己的市场价值。每年投入5000元学习某一项专业知识，若有3年以上相关的从业经验，便有望成为这个领域的专业人士，月收入有望达到10000元/月。按投资回报率来说，这才是人生高回报的投资。

　　资产配置建议

　　基金定投为了增加投资渠道，使资金保值、增值，建议用发工资的账户签订“基金定期定额投资协议”，将每月收入的4000元通过自动扣款的方式投资于指数型基金。从长期来看，其收益率应该可以跑赢贷款利率甚至是通胀的。

　　规避风险在做投资规划之前，建议梁先生先规避自身的风险，购买20年期60万元保额的定期寿险，保费约为1000元/年，这样就可以将40万元贷款风险以最低的成本转移。一旦发生意外，也不至于使家人背负上40万元的债务。

　　尝试高风险投资调整原来3万元的活期存款，将其中1万元尝试投资商品类或者外汇市场，在投资技巧熟练的情况下，可以考虑选择“保证金”这种风险较高的方式，剩余的资金1.54万元可以暂时放在货币市场基金，保持高的流动性同时获得比定期存款更高的回报。

　　荷银深圳分公司资深理财顾问，CFP 陈立恒

　　专家建议二：保险建议

　　身处繁华闹市、花花世界，作为一个刚踏入社会的年轻人，能够如此节俭，单凭这份自我控制能力，足可见梁立天生具有比较高的财商，只要在理财师稍加指点，梁立的财务将会如鱼得水。有了新房子的梁立这时一定备感压力，除去父母的50万元不算，光是准备还亲友的40万元就让梁立每月只剩下900元，除非他的收入在未来的几年内有教大的改观，否则他可以花在保险上的资金实在有限。目前梁立究竟需要什么保障?他的这点余钱能办到吗?

　　首先，要考虑的是寿险保障，万一人不在了，总不能让父母卖了房子替儿子还债吧?因此除去父母的50万元不算，借亲友的40万元必须计入寿险的保额。梁立目前没有什么家庭负担，按照收入保障的原则，梁立应按年收入的5~10倍计算寿险保额，因此，两项合计还需要30~60万元的保障，合计70万~100万元。

　　其次是考虑意外伤残的风险，最低额度至少40万元，理想的额度也是70~100万元。

　　另外还需要考虑重大疾病的风险，梁立目前很年轻，在深圳有医保的前提下，适当补充10~20万元的大病险就可以了，最近有保险公司推出可以多次重复理赔的大病险是比较理想的选择;还有一点很重要：就是一旦患了大病，可以豁免所有的保险费，让病人和家人安心。

　　综合以上所述，梁立可以参考以下方案：

　　险种类型/名称保额(元)保障期限

　　终身寿险20万终身

　　定期寿险50万10年

　　“及时予”长期疾病保险15万终身

　　意外伤害保险40万1年

　　豁免保险费长期重大疾病保险(针对终身寿险)﹍﹍﹍﹍

　　豁免保险费长期重大疾病保险(针对定期寿险)﹍﹍﹍﹍

　　合计保费只需5855.4元/年，如果按月缴交，则只要527元/月，梁立基本上可以安枕无忧了，如果预算有盈余，还可以每年再增加几百元购买补充医疗保险，这样的保障就更全面了。

　　值得提醒注意的是，定期寿险有一个功能，在合同到期前可以转换成诸如终身寿险等长期的保险。

　　资深寿险顾问，国家理财规划师刘伟国