80后国企夫妇月入1万花2千应该如何规划理财

　　网友基本信息：

　　王先生去年刚结婚，和爱人都是80后，夫妻俩都在国企上班，明年5月宝宝出生。目前家庭收支情况：没有存款，两人月收入工资共10000，住房公积金入账共2000，单位有医保和社保，另外每年年底收入1万到2万不等。有一房产(结婚时买的已经装修入住)目前市值70万，房贷30万，另有内部无息贷款10万。房贷每月2000元已经办理公积金抵扣，无需现金支出。内部贷款每月需用现金还贷900元，已经还3年，还有7年，因贷款无息不需要提前还。消费方面，我们花费不大，每月总支出不超过2000吧。请问专家，我们这样的情况该怎么理财？

　　5-10年中短期的三个理财目标：(1)还清房贷；(2)宝宝明年出生，孩子的抚养和教育金问题；(3)夫妻自身的养老金问题。

　　中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师赵妮答复如下：

　　了解了80后夫妻的家庭状况后，理财规划建议为：

　　一、偿还房贷有两部分：A、30万的贷款几乎不在日常的收支里支付，而是从住房公积金里直接抵扣，大概13年就能全部还清，对家庭生活的日常开支目前不会有任何影响。B、每月的900元无息房贷还款，就从每月的收入里扣除。10000-900=9100,7年能还清。每月有2000元的支出，大概每月能有7000的结余。

　　二、宝宝明年就要出生，第一先给孩子准备教育金，从每月7000的结余中拿出2000元作为基金定投，算上目前国家的GDP增长速度和**，每年按10%的增长率计算，20年后应该为150万元，这样就看王先生让孩子接受怎样的教育了，如果自费留学可能不够，如果在国内上大学的话，费用预算足够孩子上大学、读研。

　　三、鉴于夫妻二人在国企上班，单位都有社保和医保，但是国家上的社保和医保的保障并不全面，建议夫妻二人分别为自己各购买20万元定期重疾险，附加20万元意外险及住院补贴，预计年缴保费为5000元(从每年年底收入中拿出1万预交夫妻二人的保费)。鉴于孩子明年就要出生，小孩出生后家庭支出就会增加，孩子小的时候小病可能会多些，为孩子上份保险，并且孩子在小的时候保费通常比较低，但是保额比较高，保费每年就几百块钱。

　　四、夫妻二人的养老金问题：每月再拿出2000元做基金定投，当作自己的养老金。剩余的资金拿出日常开支的3—6倍作为储备资金应急。余下的资金按照6:4的比例投到股票型基金和债券型基金中。鉴于夫妻二人比较年轻，股票型基金的比例大些，随着年龄的增长可以减少股票型基金的投资，增加债券型的投资或者固定收益类的投资。由于夫妻二人目前处于财富的积累阶段，目前没有存款，所以在日常生活方面还是希望能够开源节流。

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师赵妮