靠老不“啃老” 80后25万资产如何购房置业

　　张先生29岁，公司职员，参加社会医疗保险，张太太，供职于事业单位，享受公费医疗，新婚。张先生每月工资税后6,000元，每年年终奖金大约4万元。张太太工资税后3,500元，每年奖金大约3万元。两人现居住于父母家，无房，无车。

　　财务状况

　　现有银行定期存款5万元，股票型基金2万元，债券型基金4万元，银行理财产品12万元，2万元投资于股市。从2009年4月开始每月定投基金1,100元。张先生购买了10万元终身医疗保险，每年保费6,500元。张太太购买了12万终身医疗保险，分红型养老保险8.7万元（分红型是选用红利再投资），每年保费11,200元。两人每年还会购买保险公司一年期的意外险一张（100元/人）。两人每月开销约 4,000元。

　　理财目标

　　1.两人计划2年内在西三环与西四环中间买房子（因为离父母比较近，可以相互照顾），2年内买车

　　2.三年内生孩子，希望有足够教育基金应对孩子的教育，并且希望孩子出国深造

　　3.每年旅游一次

　　4.退休后有足够的养老金生活

　　【案例分析】

　　“80后”是对80―89年生人的称谓，他们是中国第一代“独生子女”，完整见证了改革开放的全过程。当初被称为“垮掉的一代”、“叛逆的一代”的“80后”，现已年近三十、立业成家，成为为当今社会的中坚力量。“80后”的婚姻、置业、生育已不仅是单纯的理财话题，而是一个社会问题。

　　本案中的张先生就是一位典型的北京“80后”：参加工作几年、小有积蓄，采取多种工具为家庭资产构建了投资组合，在社保之外又补充商业保险，一切都打理得讲讲有条，表现出成熟、稳重的理财风格。从理财目标来看，张先生购房、购车、生育、养老等目标层次清晰、入情入理，但由于时间跨度较长，建议分成两个阶段来完成，即：中短期规划购房买车，中长期目标生育、养老，中长期目标留待日后再做规划。

　　对“80后”而言，刚刚踏入社会，房价就进入快速上升通道，收入的积累远远赶不上房价的飚升，购房置业大多依靠父母的资助，进而出现“啃老族”的称谓。客观地说，“80后”啃老是要一分为二来看。好逸恶劳、逃避责任地一味“啃老”，绝对是不可取的；但是借助父母的力量，填补年轻人特有的“收支剪刀差”，提前完成置业计划，却是必要的财务手段。

　　随着社会的进步，中国的养老观念已从家庭养老、养儿防老向社会养老、自我养老转变；因独生子女而产生的“421”家庭模式，使“自主养老”的意识日益增强。“80后”的父辈大都年过五十，打拼半生积累了一定的养老资金，日常收入稳定、花销不大，通常有能力也愿意帮助子女完成购房置业。但对于而立之年的“80后”来说，父母的资金只能视为过渡，而非理所当然、无偿占有，要一并纳入家庭负债，有时间、有计划地加以归还，必要时不妨以契约形式约定下来，以免除父母养老的后顾之忧。

　　【目标筹划】

　　1．现金规划要灵活，消费支出可压缩

　　张先生计划两年内购房买车，因此要保持资金的流动性，特别是对购房需求而言，要避免因现金周转不灵而错失良机，故不必拘泥于一般的财务安排和投资回报。张先生的投资品种较多，包括基金、理财、股票、保险等，除分红型养老保险外，均应视情况逐步回收，最终转化为银行存款，以备购房、买车、装修之用。

　　在支付工具上，张先生夫妇应以借记卡为主。因为在申请按揭贷款时，银行会将夫妻双方的信用卡额度折算为或有负债，而且一旦在信用卡使用中产生不良记录，将对借款人的贷款申请造成负面影响，故建议张先生夫妇将现有的信用卡全部注销，待取得银行按揭贷款后再另行申请。在注销信用卡之前，先查询一下已累积的积分，尽量换购成银行礼品以免浪费。

　　在日常支出方面，每月4,000元的开销要有意识地压缩，这倒不是因为开销过大，而且希望张先生能提前体验一下“房奴”的感受，避免到时手忙脚乱。张先生在保险方面的支出非常合理，但每月定投基金1,100元，就显得不那么必要了，特别是背负银行贷款以后，可根据实际情况适时中止。

　　2．借助银行贷款完成购房目标

　　张先生夫妇目前年收入18.4万元，折算月收入1.53万元，按照当前首套房7折利率，可申请20年按揭贷款不超过124万元，30年按揭贷款不超过157万元，以20%首付31万元至39万元计算，张先生的按揭购房能力为总价196万元以下，如有能力提高首付比例，则购买总价还可相应提高。

　　北京西三环与西四环之间的房价约2-3万元，张先生夫妇计划3年内生育，应购买三居室以满足使用需求，区位以距离幼儿园和小学较近为佳。从房价走势来看，当前高涨的房价已引起政府高度关注，自09年年底开始，中央和北京市相继出台了抑制房价过快增涨和炒房的调控政策，一季度房价已出现松动，但期待大幅下跌并不现实，对于有刚性需求的张先生来说，不妨利用这一难得机会，积极寻找合适房源，在征得父母同意并资助的情况下果断出手置业。

　　张先生在购房后，可持相关购房材料前往公积金中心，办理公积金提取手续，以减轻还贷压力或补充装修基金。

　　3．购买小排量轿车满足家庭使用

　　张先生计划2年内购车，从“购、养、用”等全方面考虑，应选择小排量、低排放、总价低的国产经济型轿车，不仅可享受购置税优惠，在日常使用中也不会增加太多负担。此外，张先生也可以挑选一部二手车，毕竟家庭轿车只是代步工具，随着收入的增加和家庭结构的变化，更换车辆是迟早的事，“80后”购车大可不必“一步到位”。

　　4．靠老不啃老，努力提升事业基础

　　“80后”的成长性非常好，事业和收入面临较大的提升空间，理财规划以2-3年为宜，过早考虑生育和养老问题既不现实，也无必要。“80后”的主要精力应放在工作上，以全身心的精力赢取事业上的突破，待职业和收入稳步提高后，再考虑下一步的财务安排。

　　在家庭生活上，“80后”应积极争取父母在购房和育儿方面的帮助，更多地承担起家庭责任；尊老敬老、与父母保持紧密的家庭关系；靠老不啃老、以事业上的成功回报父母的养育之恩，正如冬奥会冠军周洋所言“让我的爸妈生活得好一点儿”。