理财规划--陈松鑫、冯丹阳、江志洋

陈松鑫

黄先生家庭综合理财规划
以下是为黄先生及其家庭量身定制的一份综合理财规划。根据黄先生家庭的基本情况，对其进行风险分析，得出黄先生家庭理财规划的重点应该是放在现金、养老及投资等方面。其次，以黄先生家庭现有资产为基础，根据其收支情况分析其财务状况。最后，结合当前经济形势、黄先生的家庭情况、财务状况及理财目标为黄先生制定一份综合的理财规划，即现金规划+投资规划+财产分配。

一、背景介绍
1.家庭基本情况分析
黄先生，55岁，为广州某国有单位中层领导。黄太太，52岁，待业在家。黄先生家庭有一对子女，均已成年工作，工作处于上升期，待遇较好。两个子女尚未结婚。
黄先生家庭有房产一处，市场估值300万元。家里有4间房，考虑到儿子以后结婚可以翻新自家房产，女儿结婚可能搬出去住，故未考虑新购房产。
黄先生家庭持有活期存款5万元、定期存款15万元、银行理财产品价值20万元、债权类基金产品价值20万元。

根据以上信息，制定出如下家庭资产负债表（截至2021年3月31日）。
    单位：万元
资产        价值                           负债        价值
一、金融资产                一、负债       
1.短期金融资产                1.短期负债        0
现金                                2.长期负债        0
活期存款        5                负债总合计        0
定期存款（一年内）15               
基金        20               
短期金融资产合计        40               
2.长期金融资产                       
银行理财产品        20               
长期金融资产合计        20               
金融资产总合计        60               
二、实物资产                        家庭净值       
房产        300                            1.金融资产        60
实物资产合计        300            2.实物资产        300
资产总合计        360                     家庭净值        360
黄先生家庭暂无负债，资产情况良好，并有一定的理财意识。但家庭并没配置任何的保险产品用于规避可能的风险。
   
2.家庭收支情况分析
黄先生收入稳定，月平均工资奖金合计税前2万元（月工资8000元，奖金12000元）。
黄先生的子女从去年开始工作，但目前吃住在家，故每月每人给父母2000元，合计4000元/月。
粗略计算，黄先生家庭每月总开支约12000元。

根据以上信息，制定出如下家庭年度收支情况表。
    单位：元
收入        金额                          支出        金额
工资性所得        240000          个税
（个税=累积税前收入-累积五险一金-累积专项附加扣除-累积减扣费用）*税率-速算扣除数）        5616
子女所给        48000        家庭开支        144000
存款利息收入
（按0.3%利率计算）        600        支出总额        149616
理财收入
（按3%利率计算）        6000               
基金收入
（按4%利率计算）        8000               
收入合计        302600               
储蓄总额        152984               
注：储蓄=收入-支出
可以看出，黄先生家庭每年的储蓄总额占年度收入的一半以上，储蓄的一部分可以用以更好的理财规划。

3.家庭风险承受分析
根据沟通及黄先生家庭基本情况和个人目前的投资偏好，判断黄先生家庭属于中低风险偏好。

4.结论
根据以上所有信息，确认黄先生属于中低风险投资偏好。结合其家庭实际情况，本次综合理财规划的重点将是现金、投资及养老等方面。适合黄先生家庭的投资策略应该是在保障家庭生活质量的同时，以稳健型投资为主，全面提高投资收入和抗风险能力。

二、具体规划
为实现家庭生活质量不下降，又可以合理利用目前现有资产进行投资，为自身以后的养老及子女结婚提前筹备资金等目标，在与黄先生进行充分的沟通后，做出如下的规划：对黄先生家庭的财务进行分配，选择合适的保险产品，分摊家庭风险，并选择合适的投资方式，使现有资产稳定增值。

1.保险规划
确定黄先生及其子女工作上购买了五险一金，但黄太太没有相关的保险规避风险。结合黄先生家庭情况与背景，我们建议黄先生及黄太太尽快配置意外险、医疗险、重疾险及寿险以防御健康风险。特别需要注意的是，根据保险条款豁免特性，投保人与被保险人（夫妻双方）应相互投保（被保险人与投保人非同一人）以达到最优配置。
具体的安排如下：

类型               投保人        被保人        建议产品                缴费年限/保障期限        对应保额/对应价值        应缴        受益人
意外险        黄先生        黄太太        太平洋国民意外险c计划             每年缴费        不低于300万元                348        子女
               黄太太        黄先生        太平洋国民意外险c计划             每年缴费        不低于300万元                348        子女
重疾险        黄先生        黄太太        信泰人寿百万守护重大疾病        30年/终身保障        50万                       8775        子女
               黄太太        黄先生        信泰人寿百万守护重大疾病        30年/终身保障        50万                     12550        子女
百万医疗险        黄先生        黄先生        穗岁康                              每年缴费        全年保额最高235万        180   黄太太
                黄先生        黄太太        太健康百万医疗险2020             每年缴费        全年保额最高300万   346        黄先生
                黄先生        儿子                穗岁康                                每年缴费      全年保额最高235万        180        黄太太
               黄先生        女儿                穗岁康                                每年缴费      全年保额最高235万        180        黄太太
终身寿险        黄先生        黄太太        横琴人寿永恒金生增额终身寿险        15年/保障终身                30000        子女
               黄太太        黄先生        横琴人寿永恒金生增额终身寿险        18年/保障终身                30000        子女
保费合计        82907       

2.投资规划
（1）银行理财
考虑到理财产品收益较为稳健，符合黄先生的整体风险偏好，建议黄先生可以优先考虑短期货币类理财产品。我们建议可以将部分资金投资于广州农商银行天添金系列理财产品，在保证资金的流动性的同时享有适当的理财收益。目前流动性 较高，理财收益相对稳健。
（2）指数型基金
因为目前黄先生的基金是以债券型为主，收益较低。可以尝试稳健增值，以投资指数型基金，这样风险分散且收益更加稳健。根据目前的情况，建议选择科技、医药及消费等具备长期价值的基金。
（3）贵金属积存
受新冠疫情冲击及国外贸易冲突，货币贬值的压力较大，面对人民币汇率结构性下行的可能性，选择贵金属作为避险资产能有效对冲风险和抵御通胀，可以作为家庭投资必备选择。
（4）其他规划
黄先生家庭每年的储蓄额度，经过以上配置后，趋于较为合理的状态。如考虑其他的规划，则可以提前考虑财富传承。
备注：以上规划是基于对黄先生现状的基本了解而做出的规划，可能会与实际情况出现偏差。因为投资产品具备流动性风险、市场风险等系列情况，所以如果要合理执行理财规划，要及时跟踪黄先生家庭的理财规划实施情况，定期检查并进行微调。