房产证vs现金流工薪族更应看重哪一头?

　柳小姐今年25岁，丈夫29岁，两人月平均收入1.1万元左右，丈夫每月有住房公积金1300元，但家庭没有存款且因在2007年购买汽车而负债11万元。柳小姐今年2月份购价值70万元的首套自住房，月供大概3000元，需要还15年。柳小姐和丈夫现在住在父母家，家庭月开支大约为3500元。同时，柳小姐决定将汽车卖掉，估价在14万元左右，增加家庭现金流，然后再用这笔钱投资第二套房。打算购买第二套房，然后以租还贷，但不知道这样会给家庭经济结构造成什么样的影响，是不是应该在这时候出手购买？

　　【号脉问诊】

　　柳小姐的家庭缺乏全面的家庭保障体系，企业经营性风险及现金流管理，直接导致家庭收入的风险。没有家庭存款，储蓄品种缺少有效的资产升值空间。同时每月有房贷支出，无其他投资，经济来源比较单一，因此抗风险能力相对较弱。

　　【对症下药】

　　风险规划：柳小姐目前家庭收入结构较单一，只有被动收入部分（工资），一旦一方发生风险，造成收入中断，马上将导致房屋按揭断供。

　　虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”，其保障力度不足，还要配置一些商业保险作为补充，利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。因为家庭还有房贷负债，因此有必要增加相应的定期寿险，房贷是家庭的一宗大项支出，一旦一方发生风险，对另一方的偿还能力就构成考验。所以买房后增加定期寿险的配置，作为转移风险的手段。

　　储蓄积累规划：开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金（应付突发的、出乎预料事件的费用）。同时开立一年期零存整取账户，月存入2000元的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　购房规划：从柳小姐目前的状况分析，建议目前不必盲目购入其他房产。由于还有近五十余万元的房屋贷款，尚未弥补。如购买其他房产，就会减少目前资产配置的流动性，建议再利用1-2年时间进行资金积累。对于当下的经济条件，迅速扩充资本不是最佳时机，最重要是充足的现金流，现有房产贷款不必盲目还贷。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP）孔祥健整理：本报记者高晨

京华时报