[理财咨询] 寻求家庭理财出路

卢玉敏

我，30岁，说的光彩些我是个五线城市的小白领，目前担任一家中小型企业的部门负责人，月薪处于城市普通水平。老公是现役军官，家中无过硬关系，预计再过五年左右将面临转业，共有有四个老人和一个孩子要我们赡养，四位老人目前都可以自理，但我很清楚其中任何一位出点闪失，我的家庭都将不堪重负。我们的孩子今年3岁，9月份马上要进幼儿园，对孩子开始进入高投入阶段。 我们夫妻两人目前名下无车、无房、无任何固定资产、无商业保险，仅有定期存款10万元左右，3万多元的股票目前仅余1万元，现居住于父母单位的小产权房中。除去各项社会保险及住房公积金，我们两人共同月收入约8500元左右，银行中虽有固定存款10万元，但银行利息率永远低于CPI涨幅，每存款一年，我们将无形损失部分财产。 我们对房子是有钢性需求的，目前我们居住于五线城市，该城市房价泡沫相对较低，仍存在很大的发展空间。城市去年房价均价3000元左右，若当时购买一套120平米左右的住房，以住房公积金贷款15年计算，月供十分轻松，完全符合安全投资理财范围，我先后看好了两套房产，但均因各种原因被迫放弃。为此我心里十分难过，目前城市房价已经升至4000~5000左右，且仍在继续。 老公说将来单位会有自己盖的房子，但我考察的该项目的地址，十分偏僻，目前未通公交车，虽然路已经修好，但基本未来10年无较大发展空间，最让我担心的是将来到底会不会盖房子。将来即使盖好，其价位必然同去年我们看好的两套房源持平，按目前的房价发展趋势，甚至会比此价格更高，但去年我们看好的两套房源的地理位置很好，未来五年发展空间非常大，据考证，该两套房源价格已经较我们预定时升值1000多元。 老公的观点受其父亲影响深刻，非常坚定的认为最佳理财方式是将我们的存款投入私人小额贷款机构，谋取高额利息，但我十分不认可，认为这仅为投机，而不是投资或理财。 在此，我诚恳的寻求各位指点，希望能够找到一种适合我们目前状况的投资理财方式，同时我也在困惑，在这样一种情况下，我们买房是必须的，但是否现在购买地理位置较好的商品房，还是等两年后老公单位内部较市值相对较低一些的房子下来后购买？ 希望各位高手不吝赐教，不胜感谢！

李广招

值得一说的是您的理财观念已经建立起来。目前只是还没有找到相应的切入点。理财是需要针对各自家庭周期内资金自由的一种方式。所以。个人非常不建议您选择高风险理财。基础需要配置的是。3-5个月家庭应急储备金（资金量需要根据家庭情况来制定）。其次商业保险需要配置，意外保险和重疾保险，配比原则家庭主要经济来源者配置较重保险。而且我需要提示的是，由于您生活的城市可能医疗水平有限，所以在保额方面可能要加重些。因为后期在就医方面，可能会出现到一二线城市就诊，这样费用就要提高。（适度就好，不要额外增加家庭负担）最后是子女教育和养老金的配置。月定投1000元，年限14年，收益按8%。本金收益和313825.37。关于房产问题。首先商品房与小产权房（您爱人单位集资盖建）的使用时间上不同。差距很大.其次就是资源使用问题，市区您价格可能要偏贵，但是您在使用周边资源要远远大于。因此我建议购置市区房产。