存款5万月入5000元单身白领理财经

采访/刘玉萍编辑/张萍

　　李小姐，27岁，公司职员，月收入约5000元。工作数年，现有5万元存款，均放在工资卡的活期帐户中。李小姐目前与父母一起住，每月给父母500元，除去其他花销之后，现在大约每月结余1000元。保障方面，李小姐所在公司提供各项社保，没有另外购买商业保险。李小姐希望获得一些理财知识和推荐，能使手头资金得到增值，并且实现明年报英语班充电的愿望，英语班费用大约需要1万元。
　　李小姐目前尚处于生涯规划的建立期，正在完成由职场新人向行业内专业人士的华丽转变，职业生涯的日趋稳定增强了李小姐的抗风险能力，可以考虑配置一些风险投资。而几年工作积累下来的5万元资金，也完全可以通过合理的规划提高使用效率和投资回报率，为满足李小姐一年后的英语学习愿望以及日后其他合理的需求积蓄力量。
　　然而，从李小姐目前处理财务问题的种种做法可以看出，李小姐的理财观念尚属空白，现就李小姐理财的三点问题，提出自己的观点和改进建议，供参考：
　　1.强化“节流”意识，做好收支预算。
　　李小姐目前与父母同住，没有缴付房租和负担早、晚餐的压力，支出的项目相对有限。然而，李小姐每月固定支出达到3500元，占总收入的70%，支出占比较高。依照李小姐目前收入状况粗略计算，支出总额不宜超过2000元（每月收入支出的预算如下表），再加上给父母的500元，每月结余将达到2500元。因此，李小姐的当务之急是依据自身情况制订一套行之有效的收入支出计划，其中支出的计划应包括每一个子项目的占比，以便于与现实比对。同时，李小姐应养成记账的习惯，对支出的具体数目和名目做到心中有数，在每月的总结中发现自身的财务漏洞，有意识的调节消费习惯，节约不必要的开支，提高用于储蓄的比率。长此以往，将大有裨益。
　　李小姐月度收支预算表
　　主项目（支出子项目）金额（元）占比
　　税后收入                5000 100%
　　日常支出                2000 40%
　　交通费                300
　　通讯费                200
　　午餐费                450
　　置装费                500
　　聚会开销                400
　　额外不可控支出          150
　　给父母的资金          500 10%
2.多元化配置现有资产，条理清晰地满足各类需求。
　　目前，李小姐5万元活期存款一年的收益仅为180元（活期利率为0.36%）。与此同时，2010年8月份CPI的涨幅已经高达3.5%，假设维持此水平不变，李小姐需要一年后至少实现1750元的收益才能保证手中的资产没有贬值。活期储蓄这一工具远远达不到保值增值的目的。综合考虑李小姐的年龄因素、现阶段的财务状况和实际需求，做出如下的建议：
　　①以货币型基金或银行发行的超短期理财产品为主要载体，准备李小姐的应急备用金。
　　这部分资金大约相当于李小姐3~6个月的支出总额，以备不时之需。依据上述《月度收入支出预算表》，大抵为12000元，占总资产的24%。这部分资金随取随用、风险很低，即使在其他投资极端不利的情况下也能保证李小姐有充裕的资金支付英语班报名的费用。
　　②以不同类型基金的合理配置为主要形式，全力提升李小姐剩余资金的投资回报率。
　　李小姐短期内除了充电所需的1万元外，暂时没有其他的大额支出需求，因此可将投资期限适度拉长，以提升资产的综合收益率为主要目的来配置剩余的38000元，为日后组建家庭打下基础。为了合理控制风险，建议李小姐在风险较低的债券型基金、风险居中的混合型基金和风险较高的股票型基金上都做一定比例的配置，然后依据资本市场的变化以及自身需求的变化做阶段性的微调。比如在现阶段，鉴于股市尚在较低区域盘整，故建议适当加大股票型基金的投资比例。具体的配置比例和预期收益见下表：
　　投资类型投资金额投资比率预期收益率配置后的综合收益率
　　应急银行超短期 5000元 10% 1.45%
　　理财产品
　　货币型基金 7000元 14% 2%
　　其他债券型基金 12000元 24% 5%
　　混合型基金 11000元 22% 9%
　　股票型基金 15000元 30% 12% 7.21%
　　③以基金定投、股票定投和黄金积存等金融工具为手段，强制储蓄每月结余的资金。
　　对于李小姐每月结余的2500元资金，建议其以定时定额的方式，每月固定投入基金、股票或黄金中。定投以基金为主，根据市场状况的转变逐步加大对黄金的定时定量积存，抵御**的同时有助于投资的多样和风险的分散。就目前阶段而言，股市低位震荡、黄金高位盘整，建议李小姐可大比例配置基金定投，少量资金用于投资黄金积存，而股票的定投可以少量介入一支熟悉的低风险股票，每月自行买入并长期持有，主要为了养成李小姐关注资本市场的习惯，培养李小姐的市场感觉。目前建议的分配比例如下表：
　　投资类型投资金额（每月）投资比例
　　基金定投 1500元 60%
　　黄金积存 200元 8%
　　股票定投 500元 20%
　　一年期零存整取 300元 12%
　　总计 2500元 100%
　　需要说明的是，零存整取每月投入的300元，是用于在每年到期日时购买适量的意外险和健康险的保费支出。
　　3.合理规划保险投资，保障家人无后顾之忧。
　　鉴于李小姐比较年轻，没有成家也没有子女，而且资金并不十分充裕，因此建议李小姐按“先意外医疗，后养老分红”的原则来选择保险品种，重点考虑购买意外险和越老越贵的健康险，合理使用每年3600元的保险专用资金，为未来的生活保驾护航。
　　首先，意外险是最基础的险种，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况而设计的，尤其适合年轻人配置。这种保险属于消费型险种，价格比较便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，以及意外发生时的医疗费用报销和补贴。只用每年花费300元的费用，就可以获得30万元的身故或残疾赔偿，外加全年2万的意外医疗保障及100元/天的意外住院日津贴。
　　其次，考虑到医保“广覆盖，低水平”的特点，李小姐的公司虽然为其交纳了各项社保，但是仍建议其配置不少于10万元的重疾险，以备不时之需。为此，建议李小姐投保保额为10万元的“两全保险+长期重疾险”，平均每年的缴费为3000元，老年平安健康的话还可以得到本金的增值，用于养老，一举两得。
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