80后小夫妻月入3900 如何理财攒够子女抚养费

先生夫妇是80后小夫妻，刚结婚两个月，有了自己的生活。双方父母都已退休，身体不太好。夫妇俩月收入3900元，日常生活月均支出1900元，房贷月供800元。目前小家庭有活期存款5000元，按揭房产一套，价值20万元，贷款11万元，其它实物资产3万元。夫妇均无任何保险。
理财目标
1、一年后生个小宝宝
2、完善家庭保险保障
3、家庭资产的保值增值
一、家庭财务分析
资产负债表单位：元家庭年度收支表单位：元
资产年收入金额百分比
活期存款 5000 工薪收入—本人 16800 35.90%
自有房 200000 --其他家人 30000 64.10%
家电 30000 收入总计 46800 100%
资产合计 235000 年支出
负债房屋按揭还贷 9600 42.11%
住房贷款 110000 日常生活支出 13200 57.89%
负债合计 110000 支出总计 22800 100.00%
资产净额 125000 年结余 24000
家庭的结余比率51.28%≈（年收入4.68万元－年支出2.28万元）÷年收入4.68万元，一般参考值为30%，说明家庭税后收入近51.28%能够予以留存，这样可以在资金安排方面较灵活。
家庭的房屋月供收入比20.51%≈月供800元÷月收入3900元，一般较适宜的比值为30%以下。您家庭的此比例在合理比值范围内，短期偿债能力较强。
家庭的负债比率46.81%≈负债总额11万元÷总资产23.5万元。一般控制在50%以下，比率越低，财务越安全。家庭的压力不大。
总体看来，家庭的财务状况较好，结余比率较好，短期偿债能力较强。但随着时间的推移，尤其是宝宝出生后的成长教育费，家庭的各项开支将逐步增加。现在家庭需解决的主要问题是家庭流动资金的合理流动，风险保障的完善和宝宝的成长教育费的储备。
二、理财方案
1、现金规划
建立家庭的日常储备金和意外贮备金，以防家庭主要成员失业、意外等情况发生时，缓冲对家庭经济带来的冲击。一般储备额为家庭日常月均支出的3-6倍。暂建议您家庭保留月均支出的6倍作为家庭的储备金，即1万元。另孩子生产前后的备用款，再备约1.5万元。即共计约2.5万元。另夫妇可各办理一张贷记信用卡，以备不时之需。夫妇在一年半时间内用年结余额尽快储备。
2、家庭风险保障
家庭成员在有社保的基础上，可适当购置一定的商业保险作为补充，商业保障类保险险种主要以寿险、健康险和意外险为主，保额为收入的10倍，年交保费以年收入的10%为宜。咱建议夫妇购置定期寿险和意外险，年保费支出控制在5000元左右。
3、孩子成长教育金的规划
a) 两年内，宝宝将出生，出生期间的费用可从储备金中支出；
b) 宝宝出生28天后，先参保互助金，可考虑参保意外和住院医疗费用保险
c) 宝宝高等教育金的储备：
按目前一般大学教育金每年2万元，4年共计8万元；国内一般研究生费用每年2万元，3年共计6万元，总计需14万元。20年后，按增长率4%计算，约需31万元。暂建议家庭在完善家庭储备金和风险保障后，即宝宝出生后，每月646元投入年回报率为8%的优质基金，待孩子18岁时约可累计31万元，用于孩子的高等教育费用支出。
4、投资规划
上述规划后，建议每月500元定投于年回报率为8%的五星级基金，以55岁退休测算，约25年后，预期可积累资金约47.5万元，用于夫妇退休养老金的补充。
建议每月300元定投于年回报率为6%的较稳健基金，逐步积累资金，用于家庭的其他理财目标。