一人吃饱全家不饿 “剩女”买房自住投资两相宜

　　身边一些年过30的未婚女性，受教育程度高，工作职位高，薪酬收入颇丰。她们经济独立、敢于投资，消费压力小而且更关注自身的生活质量；感情虽暂无着落，但事业已有所建树。这就是我们现在常说的“剩女”。
　　如此“单身贵族”，必须充分意识到理财规划的重要性。若是因为“一个吃饱、全家不饿”的观念，而充当及时行乐的“月光族”，则会在今后年老体弱需要享受社会服务时陷于尴尬。所以，“剩女”亦当未雨绸缪，积极理财，为下半辈子夯实经济基础，实现自己的人生梦想。
　　案例情况
　　莉莉任职于沪上某外资企业，经过这几年的打拚，32岁的莉莉已成为该外企的部门副主管，收入颇丰。莉莉目前的财务状况是，每月税后收入约为1.5万元，年终奖金约5万元左右。莉莉日常开销等花费每月在7000至1.2万元，另有1万元左右的年度其它开销。
　　资产方面，莉莉与父母同住，没有属于自己的房产；拥有10万元定期存款、3万元活期存款及10万元的基金。投资方面，莉莉在朋友的介绍下于几年前投资过8万元基金，现在价值15万元，其它投资暂无。
　　剩女更要早准备
　　□曹佳颖
　　身边不少女孩一不小心就加入到了“剩女”行列。她们容貌出众、才华横溢，驰骋职场游刃有余；她们身居高位，拿着高薪，走起路来也是昂首挺胸，自命不凡。抬眼望去，能入她们法眼的男孩还真是不多，而且，或许会越来越少。
　　在当下，单身贵族的生活没什么不好，自由、潇洒。没有操持家务抚养孩子的繁琐，让她们更专注于工作；而职场打拼，也让她们在领略成就感的同时，享受着更丰厚的薪酬回报。年轻美貌、精力充沛的她们，此刻的人生无比灿烂和幸福。
　　但人不可能永远年轻。在经济上、在人生规划上未雨绸缪，对于单身美丽的“剩女”可能更加重要。
　　我们知道，人的生命轨迹和收入曲线、支出曲线是不同步的，一般而言，25岁之前，是学习阶段，没有经济收入，但需要有大量学习费用产生；25至60岁，我们的收入逐年增加，财富不断积累；而到了60岁退休以后，收入将大大减少。漫长的老年生活，不可避免的是疾病的增加和生活自理能力的下降，届时需要花钱看病，购买医药、购买相关的服务。

　　理财的意义，就在于平衡不同人生阶段的收支，削盈补亏、以丰养欠。我们必须在年轻精力旺盛期努力工作，为自己的养老积累必要的财力。特别对于单身贵族而言，要考虑到将来没有老伴、子女的照顾，购买养老服务将是必不可少的，而且，随着我国老龄化程度的加深，或许会面临养老服务供不应求的窘境。从这个意义上说，并不赞成“剩女”为了工作而牺牲建立家庭的机会；而如果实在不愿降格求嫁，那么，你为自己准备的养老金可一定要比常人更多点哦。
　　■理财目标
　　至今仍是单身的莉莉，虽然没有很大的家庭财务负担，但是在财务规划方面也有不少目标：
　　1，莉莉一直在犹豫要不要买房，什么时候买房。与莉莉同龄的女性朋友前几年结婚时买的房子现在都已涨了很多。莉莉觉得不买的话，看着房价天天上涨，越等越买不起；买的话又担心将来结婚后还要作调整，不知如何是好？
　　2，习惯高消费的莉莉很担心以后的退休生活，不知退休后是否还能负担起现在的生活水平。如果可能的话，莉莉希望现在开始就为自己筹备一笔退休金。
　　■理财规划及建议控制消费，培养储蓄习惯
　　莉莉月收入有1.5万元，年终还有一笔不小的分红。但莉莉常常将每个月工资都花在购置名牌衣、包、化妆品上，以及价格不菲的美容护理、健身、旅游等，因此尽管年收入超过20万元，但莉莉的实际资产累计也不过25万元（还包括了投资收入）。
　　其实，很多剩女都会有莉莉这样的消费习惯，在事业上的成就以及没有家庭的负担，让剩女们更加敢于大手大脚地消费。剩女们在短时期内没有组建家庭的打算，不过很多剩女都希望找到理想的意中人，而并非单纯的“单身主义”。因此，在对未来的规划上，她们只是把结婚、孕育下一代这样的目标向后延迟。从经济的角度考虑，还是需要尽早地规划未来生活，过度消费并不是积极的生活态度。
　　建议莉莉首先要合理消费，避免不必要的高消费。一下子缩减消费可能会有一定的难度。可以通过按部就班的方式，逐步给自己建立起一些阶段性目标，培养其储蓄的习惯。同时，以一些记账平台作为工具，也可以起到较好的促进储蓄的作用。加大储蓄力度，就能加速为自己建立一份丰厚的资金储备。
　　买首套房，投资居住两相宜
　　莉莉的困扰同样也是诸多剩女所考虑的问题。不买的话，看着房价天天在上涨，越等越买不起；买的话又担心将来结婚后还要作调整，不知如何是好。尽管未来的生活还难以确定航向，但对剩女们来说，毕竟房屋价格的上涨是一个非常实际的现实问题，在经济能力允许的前提下，适当的房产投资具有积极的作用。例如购房有利于提升个人的生活质量；购房也有利于个人资产的积累，购置了房产之后，一般需要归还房贷，可将公积金账户的资金提前取出用于还贷，赚取了资金的时间价值，同时适度的房贷能够起到节制消费的作用。
　　建议莉莉可以先购置一套交通便利的小户型住房，做好两手准备的考虑。一方面这样的房产适合一个人居住，生活上较为便利；另一方面，这类房产不仅便于出售，也便于快速出租，租金收益也相对较高。若是今后需要进行房产置换时，交通便利的小户型住房出售起来会较易，单价也会较高。根据莉莉目前的资产状况，建议莉莉购买总价不超过100万元的住房。以购买80万元房屋为例，首付24万元，其余贷款，每月还款额除去公积金冲还部分，还需还贷3000元，占月收入比例的20%，在合理范围之内，莉莉完全可以负担。
　　金融投资可做基金定投
　　在投资方面，莉莉曾在几年前购买过8万元基金，这个账户在市场行情不错的时候其净值曾一度达到过20万元，但今年又缩水至15万元。可见投资的收益大、风险也大。但是若选择银行储蓄这样保守的方式来管理自己的资产，由于保守型产品的收益偏低，长此以往反而会造成资产逐渐的侵蚀，退休金更难储备。因此，还是要考虑做些相对积极的投资，增加投资性收入。
　　一次性投入基金风险较大，因此，推荐的投资方式是基金定投的方式。基金定投可以作为一种强制储蓄机制，很符合莉莉的特点，定期地划拨一些资金到基金账户中，既起到了节制消费的作用，又利用基金定投参与到证券市场的投资中去，加上基金定投对投资成本进行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低风险的作用，最为适合做长期投资。并且，时间越长复利的效果越是明显。等到莉莉退休的时候，定能为自己建立一份丰厚的退休金储备。
　　[理财师手记]
　　提早规划，从容面对
　　人生不同的时期有着不同的人生目标，因此也面临不同的财务安排与理财需求。对于剩女这样一个人群来说，虽然暂时没有组建自己的家庭，但是理财规划与财务安排是不可懈怠的。尤其是她们中的大部分人并非都是“单身主义”，只是把结婚这样的目标向后延迟，所以剩女们在做财务安排时更应考虑到今后的人生变化，既要满足现在的消费需求与理财需求，更要对未来组建家庭后的财务变化做好相应的措施与对策。有了这份保障，剩女们不但可以让单身生活过得更加精彩，就算面对今后的人生变化也能从容面对。
　　[保险规划]
　　自信对未来，不变应万变
　　□中国平安杨春光
　　哪个女人不想被人宠爱、有人依靠，但是不少女性却因为工作的原因，当她直面三十岁的人生时，对未来依然迷惘。到了这个关键年龄段，如果错过了，人生的节奏或许就会被打乱，自己和同龄人之间的生活也将不再合拍。这个时候需要我们静下心来，仔细地规划未来，给自己加油，让自己自信。虽然，面对的未来有着很多的不确定，但是保险规划很简单，就是一句话——以不变应万变。
　　首先，需要一份基本的重大疾病保障，一般至少设定10万元。本案例中，根据莉莉目前的收入和消费情况，推荐设定20万元重大疾病保障。
　　其次，需要一份基本的人寿保障，一般按照个人的房贷、车贷及其他贷款的总额来设定。本案例中，莉莉目前没有这些方面的贷款，所以此项为零。考虑到未来需要尽到赡养父母的义务，推荐设定为20万元。当然，如果将来买房买车产生贷款的时候，就需要相应的增加保额。也就是说，需要一份灵活可调的人寿保障。
　　第三，需要一份存取自由的养老储蓄。这份储蓄是为个人养老老而准备，通过每年或者每月的强制储蓄来逐步积累。建议将年终奖的一半作为年缴的金额，或者也可以化作为每月2000元的月交方式。虽然这份强制储蓄计划最初目的是为了养老准备，但是未来在特殊情况也可以十分自由的动用其中的部分或全部资金。也就是说，需要一个灵活支取的资金账户。
　　要满足上述的三大要求，只要一个万能或投连产品就能够全面解决。给莉莉的建议是：月交2000元或年缴2万的万能或投连产品，基本保险金额20万元，附加重疾20万元。