外出务工家庭如何理财

今年40岁的罗先生是一个在杭州打拼的外地人。目前老婆在外地老家带小孩，儿子刚上小学一年级。虽然收入还可以，但由于一个人要养活全家，罗先生感觉身上的负担还是挺重的。作为家庭的唯一经济支柱，罗先生一直想给自己购买足够的保险。此外，对于孩子的教育金和自己的养老金，他觉得都需要有一定的规划，希望得到理财师的指点。本期我们邀请建设银行财富中心建行财富中心理财师李建英为这样的家庭提供一个理财规划。
家庭情况
罗先生月收入7500元，扣除支出后剩下4500元。和朋友投资一家公司，投入80万元(其中有20万是朋友的，说好每年给4万红利)占40%公司股份，去年分红4万元(公司刚起步)，预计今年10-20万元左右。此外，股市里有50万元。存款有20万元。
理财目标
1、为自己购买足额的保险。2、为小孩筹备今后的教育险。3、为自己筹备退休后每年12万元的养老金。
财务分析
罗先生家庭财务状况一般，收入属于中等水平，虽然从现在看还有一定结余，但估计支出以后会逐渐加大。投资公司的分红收入虽在起步阶段已经获得5%的投资收益，但考虑到较高的债务成本(20%)，已经将收益全部吞噬。
罗先生家庭属于典型的单薪家庭，家庭的收入来源单一，全部依靠丈夫的薪金收入及投资公司分红，家庭财务安全上存在一定的隐患。抗风险能力极弱，一旦唯一收入者发生风险，造成收入中断，或者家庭成员发生疾病，都将给家庭经济造成重大打击。因此加大罗先生的风险保障及增加家庭投资收益就成了该家庭的首要理财目标。
目标分析
安全感是人们对于理财规划追求的重要目的，风险规划就是将生活中难以预料的不确定性，转变成相对确定的财务安排。罗先生现在的家庭状况，抗风险能力极弱，建议利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。假定罗先生60岁退休余寿25年，按退休后年现值12万元支出的生活水准计算，假设通胀率为3%，罗先生60岁退休当年终值为21.67325万元，按5%的投资报酬率在余寿25年内所需要的60岁时的养老金现值434.399万元。而从目前的数据来计算，罗先生的养老金缺口还需384万元，年投资回报需保持在7%以上。
理财建议
第一，建议首先做好基础的社保，其次增加意外伤害保险及重大疾病保险两种商业保险。意外伤害险的保障额度可在100万元左右，重大疾病的保障额度在20万元左右，这样就能为罗先生及其家庭提供相应的风险保障。小孩则可以投保带有储蓄性质的少儿保险。保险费用支出可控制在家庭年收入的10%左右。
第二，罗先生目前有50万元用于股市投资。国内股市近几年随着各类公募基金、私募基金、券商等机构队伍的日趋庞大，已成为机构博弈的场所，中小投资者盈利前景愈发艰难。股市“一赚二平七亏”的规律本身也说明了在证券市场获利难度之大，信息的不对称使中小投资者始终处于市场食物链的末端。因此建议罗先生将资金退出股市。建议在留出必要的家庭备用金后，剩余资金与每月的收入剩余再做理财规划。鉴于罗先生投资公司可以带来较高的收益，剩余资金建议以低风险、稳定回报为目的进行配置。目前国内的利率市场处于明显的加息周期，结合目前的通胀水平，罗先生可先购买3个月以内期限的银行理财产品。罗先生保持了该部分资金一定的流动性，择机市场再有2-3次加息后，选择投资一些利率较高的中长期理财产品，为未来家庭提供较高收益的稳定回报。
第三，罗先生应该集中更多精力对投资的公司保持关注，毕竟80万元的投资额对于罗先生家庭目前的资产状况来说举足轻重，稍有不慎可能对家庭资产带来巨大风险。按罗先生的测算公司今年的投资回报在10-20万元左右，按照15万元测算，投资回报也近20%。如果未来公司真能稳健持续发展，该笔投资将给罗先生的家庭带来稳定的现金流，因此这只篮子是否可靠，直接决定了罗先生能否顺利实现自己的养老规划。