[理财咨询] 希望理财师帮我看看今年的理财如何规划？

tyf007

[发帖际遇]: tyf007玩宠物的时候不幸损失魅力2.

陈玉罡，你好，接近一年的时间过去了，我的一些状况发生变化，请有时间再帮我看看理财如何规划
1.家庭情况：我和老婆新婚一年，我今年31岁，她28岁，怀孕5个月了，宝宝预计8月底出生。
2.收入情况：两人月平均到手工资总计7500元（她因无加班费减少1500元），每年年终奖共20000左右。
3.保险情况：两人在同一家公司,购买五险一金.
4.支出情况：每月支出：还房贷2700元/月(贷款15年,共贷款30万),生活开销2000元/月，其它杂费200元, 电话费1800元/年，孝敬父母费用5000元/年.
5. 定投基金:  从2010年11月开始定投1000元/月，现在5个月过去了，收益99元，呵呵，目前的是广发500和摩根大通，每个月各定投500，我现在还想再多定投1000，但是不知道时机合适不合适；
6.另外，我最近一直在考虑购买保险，认为家庭需要保障，所以我想给我和我老婆一起买；
7, 资产情况：现有活期存款5.3万，每个月10号发工资；
8. 有一张信用额度8000元的信用卡；
9. 父母均在，暂不需要给生活费；
10.9月份MBA开学需要交学费22000元，接下来的两年每年还要15000元。
去年的目标实现了2个，还有购买保险没有开始，但是说真的，保险种类和保险公司太多了，所以觉得多而杂，就没有想去研究它的冲动。
最后，按照我的这个情况，如果要买一辆10万元的车的话，什么时候有购买能力？谢谢！
另外，老家有房产门面和居住的估价约250000元，门面在出租，一年租金6000，老家偏远，所以租金低廉，预计今年租约10月份到期。我是应该把这个房产留着还是卖掉，把钱拿来做投资或生意？

L123

[发帖际遇]: L123请朋友们吃饭, 花费金币4.

时间过得真快，转眼一年了。也很高兴你再次来到这里，能想起我们。另外恭喜你们即将得到一个可爱的宝宝。

根据你现在的情况，可按以下规划进行：

1.应急准备
你们的应急准备可以4700元（房贷2700+生活费用2000）为基础，准备6个月应急准备金，即28200元。由于8月底孩子出生，孩子出生后的生活费用将增加1500元/月左右，需要再多加9000元的应急准备金。再考虑孩子出生时需要的费用10000元，你们一共需要准备28200+9000+10000=4.7万应急准备金。你们的活期存款5.3万可用作这段时间的应急准备金。

2.长期保障
你们已有五险一金，基本保障足够。孩子出生后，你们的家庭责任也增加了。在这种情况下，需要考虑购买一定的商业保险来补充家庭保障。购买保险主要是保障家人，其主要作用不是保障自己。你们的年收入11万，可拿出10%-15%购买商业保险，即1.1-1.65万左右作为保费。保额设置为50万左右，其中你的可设置为30万，你太太可设置为20万。由于保险产品更新换代比较快，保险产品可咨询我站保险理财顾问。个人建议购买保险时主要考虑保险的保障功能，而将其他的一些分红投资功能摆在次要位置。

3.子女教育
可通过定投基金实现。你们之前定投的可以作为养老。当你的孩子8月出生时，可开始做子女教育定投。这个需要看你们对子女的期望了。筹备30万教育金，每月可定投625元；筹备60万，每月需定投1250元。


4.养老
按你们目前的生活水平2000元计算，未来你太太退休55-85岁之间你们需要的养老费用为160万左右。考虑到你们目前的经济条件，假设50%可通过社保满足，另外50%自己筹集。为筹备80万费用，你们可以每月定投700元。

你们目前每月节余资金为7500-2700（房贷）-2000（生活费）-1500（孩子养育费）-600（其他费用月摊）=700元，无法同时满足上述子女教育和养老规划所需投资额，缺口为700元月节余-625（子女教育）-700（养老）=-625元。1年缺口为7500元，加上保险的年费用1.1万，一共是2万左右。这个缺口资金可用你每年年终奖去补充，可完成上述保障、子女教育、养老规划。


5.MBA学费
你们在8-9月份将面临较大的资金压力，因为这个时候孩子出生和MBA学费同时需要一笔大额支出。MBA学费是在孩子出生后交纳。孩子出生后的应急准备不再需要1万生育费用，所以应急准备可下降至3.7万。你的存款5.3万扣除MBA学费后基本上可以满足应急准备的需求。

6.买车
按照上述规划，你们目前的经济条件并不适合买车。建议读完MBA后工作年收入提高3-5万后再考虑买车。

7.门面
你们的门面按年租金6000，市值25万计算，年收益率只有2.4%。还不如卖掉获得25万现金存在银行。如果你有合适的生意或投资机会，可将这笔资金拿来投资。

L123

[发帖际遇]: 小贼们潜入L123家, 偷了L123魅力9.

虽然现在是定投的好时机，但你们目前的财务资源限制了你们的投资能力，定投最多增加325元。即625子女教育+700养老-1000（目前定投）=325元。

其他资金要用于孩子的抚养费用。

tyf007

[发帖际遇]: tyf007在公车上拣到金币3.

先顶陈玉罡，再细细看。

tyf007

[发帖际遇]: tyf007买乐透幸运中得一等奖, 获得奖金金币14.

回复 3# L123


    谢谢你的答复，真的好全面哦：）
我想再知道一下：
1.网站上的保险理财顾问是？去年的那个中国平安的老师撒？
2.如果等小孩子出生之后，我需要再增加定投金额的话，我计算了一下是1250(子女教育)+700(养老保险)+1000(已经投的)=3000元，这样子的话，我定投的基金的种类应该怎么分配呢？要如何选择基金呢？

L123

[发帖际遇]: L123坐公车的时候被小贼偷了一部IPHONE手机, 损失金币3.

1.保险可咨询秦丽，刘康等都可以
2.你目前定投的1000元都可以作为养老定投。从以前的1000定投中分出300元，其后追加325元，共625元作为子女教育定投，从8月孩子出生起开始。1000中扣除300后剩余的700元作为养老定投。将养老定投暂时减少，以后随着生活水平的提高再增加养老定投。

对于这种长期的投资，最好是选指数基金。指数基金不需要跟踪基金经理的变化。
如果你能跟踪基金经理的变化，则可以选一些好的股票基金。缺点是如果基金经理换了，就需要考虑赎回基金。另外，管理费要高一些。优点是优秀的基金经理可以跑赢指数基金，但只是很少数的能跑赢。

tyf007

[发帖际遇]: tyf007获得本周补贴金币6.

回复 6# L123


    版主，非常感谢！

tyf007

[发帖际遇]: tyf007送馒头获得小费金币2

回复 6# L123


    老婆怀孕接近6个月了  市场上有没有哪些母婴保险比较适合？谢谢

bensonmiao

[发帖际遇]: bensonmiao收取租客本月房租金币7，靠现金流生活的日子才是财务自由啊.

还有老主顾哦

秦丽

[发帖际遇]: 秦丽开车的时候, 一张纸条飞进驾驶舱, 才发现原来是支票金币2，今天这么好运啊.

您和您老婆可以先考虑购买鑫盛组合（主险+重疾险+意外+意外医疗+健享人生），俩人加起来一年保费大概有1万多