自由职业者也要体面生活财务如何自由

他们是“SOHO”族，在家办公，不用“朝九晚五”赶去上班；他们没有单位，所以不用为办公室里的人际关系发愁，但交际的范围也因此变得很窄；他们没有固定工资，但他们每月收入也足够他们体面地生活；他们没有所谓的保障，因此对未来总怀有或多或少的恐惧。作为自由职业者，他们该如何理财呢？
　　出场嘉宾：
　　民生银行理财师凌锋
　　光大银行新民支行理财师孟凡力
　　兴业银行南宁分行营业部理财经理
　　离异后“宅”家里
　　担心未来生活
　　基本情况：黄女士，宅女一族。26岁，南宁人，离异后一直住在父母家里。有一套住房出租，每月租金2200元。自己成天“宅”在家里，开了一家小网店，但生意不是太好，偶尔去朋友的公司帮帮忙，赚点零花钱。每月网店和打短工收入在1500~2000元。在原来单位买有养老险和医疗险。
　　平常自己应酬不多，开支不大，每月支出1500元左右。现有6万元存款。
　　理财目标：离异后黄女士分得了一套住房和少许现金，目前房屋租金成了自己的主要生活来源。
　　对自己的生活状态，黄女士并不满意。从原来单位离职后黄女士想给自己放个假，没想到一放就是两年，其间也找过工作，但都没做长久。现在开网店，主要是打发时间。
　　除了应付父母的唠叨，黄女士还要面对对未来生活的恐惧。她想请教理财师，像她这种情况，如何通过理财以获得更多的保障？
　　理财师凌锋建议：
　　一、财务分析
　　黄女士离异，住在父母家里，自己拥有一套住宅，省去房租的同时每个月都能获得一笔租金，加上网店，还有偶尔的兼职，每个月收入在3900元左右，支出在1500元左右，每月结余2400元左右。虽然黄女士目前的收入不是很多，但是如果从现在开始积累资金投资理财，那么不但以后一个人生活经济会有保障，说不定还会比其他的同龄人过得更好。
　　二、理财方案
　　1。按照黄女士目前的状况来看，首先应该建立家庭应急备用金账户。目前黄女士有6万元现金存款，可以在银行建立一个账户，拿出1~2万元用来存活期或者购买货币市场基金等流动性及安全性较高的产品，另外，黄女士可以申办银行信用卡，可以在额度内无抵押透支，金额较多时还可以对账单进行分期，必要时也能充当家庭备用，满足生活中遇到的一些突发流动性需要。
　　2。理财师觉得，黄女士应该开始着手规划自己的职业生涯，可以通过适当的进修来提高自身的专业知识，取得可提升未来工作收入的能力。黄女士也可以充分利用现有的网店，从各个渠道花费些力气，争取让网店红火起来，将来成为黄女士的经济主要来源。
　　3。黄女士在原来的单位买有养老险和医疗险，如果金额不多的话，建议黄女士继续保留。虽然以黄女士现在的年龄不必太过担心养老的问题，但建议她尽早开始进行投资和理财，为自己将来积累资金。理财师建议黄女士可以用存款中的4~5万元购买保本型的理财产品，比如银行5万起点金额的增利型理财产品，每个月至少也能得到400多元的收益，有助于每月财富的累积。黄女士可以用每个月的理财获利或其他结余做基金定投。基金定投就是投资者在每月固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。基金定投有几个好处，我们一般知道的有降低投资难度、分散投资风险。黄女士每月固定投入小部分金额，就可为将来的生活准备资金。
　　设计师收入可观
　　谈未来顾虑多多
　　基本情况：罗女士，31岁，从事平面设计。4年前从公司离职后，成为一名自由职业者，目前年收入在5~9万元之间。丈夫34岁，在一家事业单位工作，收入稳定，年收入在8万元左右。两人打算两年内要小孩。目前贷款买有一套住房，月供800多元；有家庭存款18万元。
　　成为一名自由职业者是罗女士的主动选择，她至今不后悔，同时也满足于目前的这种生活现状。有活的时候多干点，没活的时候就休息。幸运的是，她与几家公司建立了比较固定的合作关系，收入还算稳定。
　　理财目标：1。罗女士希望两人在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为应付家庭突发状况的储备。
　　2。自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，过了而立之年的罗女士也顾虑起自己的身体健康，想为自己的健康与养老做好规划。
　　3。计划两年内要小孩，届时罗女士想推掉手头所有工作，自己就会没有收入。考虑到设计行业要不断地“充电”才能跟上时代，罗女士计划在这个时间段内给自己充电，预计学费在3万元左右。这一进一出，就是一笔不小的花费。
　理财师孟凡力建议：
　　一、投资规划：
　　1。从罗女士家庭收入来看：年收入在13万~17万元之间，假如按15万元计算，平均月收入在1.25万元左右，扣除房贷、生活费等开支约可结余6000元，年储蓄至少7.2万元。其中，2万元作为备用金存款以便不时之需。5.2万元用于股票与基金投资，假设年平均收益率为8.5％，每年将有投资收入4420元。
　　2。现有家庭存款18万元，在目前国内外经济形势不太稳定的情况下，不宜投入高风险产品，建议购买银行固定收益类理财产品，假设平均年化收益为6％，那么罗女士家庭年理财收入为1.08万元。理财期限方面则可以灵活搭配，根据资金是否使用从一个月至一年之间来进行选择。
　　3。若罗女士想在两年内进修充电，需要3万元学费，利用两年的积蓄、投资收入、理财收入是可以实现罗女士“充电”梦想的。
　　二、保险规划：
　　1。做好养老规划：作为自由职业者退休即意味着失业，所以购买保险对罗女士而言尤为重要。可以考虑购买一份年金分红型养老保险，以保退休后有一份养老收入，可以维持正常的养老生活。
　　2。增加重大疾病保险和人生意外险：风险防范必不可少，除了为自己购买养老保险，罗女士还需购买重大疾病保险和人生意外险，保费按收入的8％~10％缴纳，按照罗女士的情况可选择期缴保费，每年缴费7000元左右。
　　三、教育金规划：
　　罗女士打算两年内要小孩，在目前收入可观的情况下可以考虑为小孩储备教育资金，而基金定投是非常好的一个教育投资工具。按照罗女士家庭收入的情况，每月可用1000元基金定投，配置指数基金和债券基金2~3只，假设年投资报酬率为8％，等到小孩16岁上高中时，基金市值约为45万元，对于解决小孩基本的教育金问题绰绰有余。以后还可以根据家庭收入增长的情况适当增加教育金储蓄比例，作为小孩大学或留学资金。
　　坐在家中炒股
　　亏损难以为继
　　基本情况：南宁的王先生笑称自己也是“SOHO族”，在家办公，不过他办公的主要内容就是炒股。王先生几年前从原单位下岗后打过几份零工，最后决定通过炒股维持生计。他把工作多年攒下的30万元全部投入股市，他的想法很单纯，就是争取一年实现20％的盈利，就能挣6万元，比他原本在单位上班还多。
　　前年股市行情尚可，王先生基本实现自己的目标。可去年股市单边下跌，王先生不仅没能实现盈利，还把前年的盈利吐了出去。
　　王先生妻子在医院工作，收入稳定，平常的家庭开支不用他太过操心。
　　理财目标：股市的无情让王先生对自己炒股维持生计的想法产生了怀疑，加上对今年股市走势尚无明朗看法，他计划减少在股市投资的比重。他打算只留10万元在股市中，做点中长线保持手感，但其余20万元用来做什么，他感到很迷茫。买理财产品？做基金定投？虽然收益稳定，但离20％收益的目标太远。他想听听理财师有什么好的建议。
　　理财师廖俊锋建议：财富不是今天能赚多少钱，而是你能为明天留多少钱。所以在做投资前就必须先把未来的钱先规划好，这样才能更快地实现人生的财富自由。王先生属于风险投资偏好者，这就更应该先把未来的钱规划好，再去投资有风险的金融产品，这样就不会因为股票市场的好坏影响自己的生活。建议：
　　1。由于王先生是自由职业者，那么需要购买一定的寿险来保障自己与家庭的安全。建议拿10万元购买一份分红保险，这样既能在收益方面有一定的保障，更重要的是为未来生活留下一笔养老的资金，解除后顾之忧。
　　2。春节开市后，投资市场整体回暖。国际市场中，利好信息频传，美联储宣布将维持超低利率至2014年，希腊谈判进展顺利，欧债危机见到了解决的曙光。在此影响下，全球股市反弹，黄金价格走高。国内市场中，股市走稳迹象明显，商品价格有所回暖。所以在投资市场中不仅可以继续关注股票的走势，另外也可以注意下黄金现货和T+D的黄金产品。
　　3。减少投资风险，就不能孤注一掷全部投资于股市。可以把5万元拿到银行做些理财产品。理财产品不仅收益稳定，而且风险低，可以很好地平衡原先投资股票的风险，对于风险投资偏好者来说更是非常重要的。近期可以投资一些进取型的产品，可以获得很好的收益。
　　4。可以从妻子的工资中把500~1000元投资于基金定投，进行长线理财。养成这种强制存款的习惯，几年后就会有一笔可观的资金供你使用。
南国早报