理财攻略：40多万元积蓄该如何配置？

　　指点钱途
　　●特邀嘉宾：建行佛山市分行财富管理中心注册财务策划师江小滨
　　个案
　　聂小姐32岁，医院行政人员，先生38岁，自己经营律师事务所。聂小姐夫妇在禅城有一套房子，已还清贷款。另在桂城的一处房产，还欠银行贷款47万元，拟供15年，选择的是建行等额还款方式，月供约4000元。家庭月收入合起来大概1.5万至2.0万元。家庭开销加上赡养老人，正常月花销大概6000元。
　　聂小姐准备明年离职养一个孩子。他们有闲置资金40多万元。但在桂城购入的房子尚未装修，预算装修费10万元。
　　案例分析
　　聂小姐夫妇都拥有较为稳定的职业，收入也相对稳定。而聂小姐的先生正处于事业上升期，家庭年收入20万元左右(以每月1.8万元算)，相对于社会平均水平来说，处于较高水平。年度结余14.4万元，结余比例达66%，消费属于理性，支出控制在合理范围之内。从资产负债结构来看，聂小姐家主要负债为房贷，家庭经济风险较小。资产方面，房产、基金占了全部资产的大部分，金融资产结构比较单一，资产风险较大。而聂小姐夫妇打算一年内生育子女，需要储备生育资金和教育资金。
　　理财建议
　　建立家庭紧急预备金
　　紧急预备金的额度主要考虑家庭出现意外事件而必备的支出，一般预留6个月的日常费用。目前该家庭月支出以及房贷共1万元，因此建议准备6万元应急金，其中1万元可以存于银行活期存款保持其资金的良好流动性，其余可以购买货币市场基金或是流动性较强的人民币理财产品。
　　定期定额投资，储备教育资金和养老资金
　　在预留6万元应急资金和装修款10万元后，余下的24万元资金，建议将80%资金重点投资蓝筹股基金，20%适当投资配置型基金或人民币理财产品如新股认购型。同时每月节余的0.8万元可以以定投形式购买股票基金，作为子女的教育金。按年收益10%计算，2年后可储备21万作为首笔生育金，6年可积累78万元。
　　建立良好的保障体系
　　从聂小姐家庭情况看，除社保外没有购买其他商业保险。建议聂小姐夫妇各自购买20万的重大疾病保险，并附加津贴型医疗保险。聂小姐先生是家庭主心骨，可考虑增加意外保险的保障。保险支出以不超过家庭年收入的10%为限。
　　可考虑归还部分贷款
　　伴随小孩的出生，家庭月支出将普遍增加2000元以上，建议聂小姐在情况许可下继续工作。而聂小姐拥有两套住房，可将旧房出租，以租养贷，同时可考虑逐步提前偿还住房贷款，减少还款压力、优化资产结构。